Автоправо        04 сентября 2018        39         0

Аннуитетный способ погашения кредита

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:

где ЕПВ — ежемесячные процентные выплаты; 03 — остаток задолженности в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи

Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга — аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами — коммерческим. Могут встречаться и другие определения.

  1. Расширение возможностей получения кредита. Аннуитетный платеж на 25-30% меньше, чем первые дифференцированные. Это позволяет кредитным комитетам банков принимать положительные решения по заявкам на кредитование более дорогой недвижимости.
  2. Снижение относительной стоимости выплат в долгосрочной перспективе под воздействием инфляции или при росте доходов заемщика в случае продвижения по службе, повышения квалификации и заработной платы и т.д.
  3. Возможность получения максимальных имущественных налоговых вычетов в размере процентных выплат в начале периода кредитования. Именно в это время по ипотеке с аннуитетом выплачиваются максимальные проценты, так что сумма возвращенного налога окажется существенной.

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода

В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.

Классический вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет непостоянный доход и не уверен в будущих доходах;
  2. хочет уменьшить сумму переплаты по займу;
  3. рассматривает возможности уменьшения переплаты, а также размеров ежемесячных платежей благодаря досрочному погашению;
  4. берет большую сумму на достаточно длительный срок.

Схемы погашения кредита

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами. Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб. (3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)
Еще почитать:  Взносы на капремонт новостройки

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Казалось бы, это все плюсы для заемщика, но нет, здесь есть и заинтересованность банка. Главное, это расширение клиентской базы, при аннуитеных платежах получить одобрение кредита гораздо проще, чем при дифференцированных, ведь платеж не такой большой и для его обеспечения достаточно гораздо меньшей заработной платы. Если клиенту просто и комфортно платить, следовательно, больше шансов, что он будет это делать и, соответственно, у банка не будет высокого уровня просрочки по клиентам, и он получит клиентов с хорошей кредитной историей.

Аннуитетный способ погашения кредита

  • первая часть – это основной долг, эта часть остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Чтобы рассчитать эту часть, необходимо сумму кредита разделить на срок кредитования, например, если мы взяли в кредит 160 000 рублей на 16 месяцев, то первая часть будет равна 10 000 рублей (160 000/16);
  • вторая часть – это сумма начисленных процентов, эта доля будет всегда разной, так как проценты при данной схеме начисляются только на остаток долга, то есть каждый месяц она станет уменьшаться. В нашем примере каждый месяц долг уменьшится на 10 000 рублей, соответственно, и сумма процентов тоже будет меньше. В первый месяц проценты берутся от всей суммы (160 000 рублей), во второй месяц – от 150 000 рублей (160 000 руб. -10 000 руб.) часть основного долга, включенного в платеж, в третий – от 140 000 и т. д. по убывающей.

При дифференциальном способе выплат погашение тела займа и процентов по нему идет в равных пропорциях, а значит, конечная переплата уменьшается. В этом его принципиальное отличие от аннуитетного способа. Банки нечасто дают своим должникам вероятность погашать заем именно таким способом. Причин для этого две. Одна, конечно, кроется в том, что финансовая организация попросту не желает терять прибыль. Однако другая вызвана исключительно соображениями безопасности.

Еще почитать:  Транспортный налог в липецке льготы

Дифференциальный и аннуитетный способ погашения кредита – что выбрать заемщику

Ввиду того, что платежи при дифференциальном способе будут начисляться из расчета равных пропорций, величина ежемесячных взносов первое время будет достаточно высокой — ведь проценты будут начисляться на всю сумму кредита. Следовательно, доход соискателя должен быть таким, чтобы он мог производить погашение кредита без каких-либо трудностей для собственного бюджета. В противном случае сильно возрастет вероятность перехода задолженности в разряд проблемной, а это банку не нужно.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Аннуитетный способ погашения кредита

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Расчет дифференцированного платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев — срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Аннуитетный способ погашения кредита

Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга – аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами – коммерческим. Могут встречаться и другие определения.