Нужно ли оформлять страховку при ипотеке

Содержание

Является ли обязательным страхование ипотеки

Нужно ли оформлять страховку при ипотеке

Ипотечный кредит всегда связан со страхованием по различным рискам. Обязательный характер имеет только страхование залоговой недвижимости. Заключая договор страхования необходимо понимать его особенности.

Граждане, которые хотят оформить ипотечный займ, также должны учитывать дополнительные расходы по ипотеке. К таким расходам можно отнести страховку объекта залога. 

Многие будущие заемщики задаются вопросом, является ли страхование ипотеки обязательным?

При заключении договора ипотечного кредитования, банки могут порекомендовать заемщику получить страховой полис у компании, которая является партнером банка. Также в некоторых банках имеются специальные компании, предоставляющие данные услуги (к примеру, СК «Сбербанк-страхование»).

Необходимость страхования обусловлена тем, что банки стремятся гарантировать возврат кредитных средств.

Как правило, ипотека предоставляется на крупные суммы, которые могут достигать десятков миллионов рублей (мало кто берет минимальный кредит, например, в банке ВТБ он составляет 600 тыс. руб.).

Страхование можно разделить на следующие виды:

  • Обязательное страхование;
  • Добровольное страхование.

Обязательность страхования залогового объекта закреплена в ст. 31 ФЗ № 102«Об ипотеке (залоге) недвижимости». На данное имущество накладывается обременение в пользу банка.

Страховка оформляется на имя заемщика, но в пользу кредитной организации, в частности, если залоговой недвижимости будет причинен какой-либо ущерб либо она будет уничтожена, банку будет выплачено страховое возмещение.

Добровольное страхование представляет собой страхование заемщиком по своему желанию рисков своей ответственности перед кредитным учреждением. Страховка в этом случае также будет перечислена непосредственно банку.

Закон «Об ипотеке» содержит правила только относительно страховании объекта залога и рисков заемщика, однако существуют и другие виды страхования:

Данные разновидности страхования также выгодны для банков, чтобы минимизировать риски невозврата ипотечного займа.

Эти виды страховок относятся к добровольным, и банк не имеет права ставить выдачу ипотеки в зависимости от получения страхового полиса заемщиком.

Однако банки могут устанавливать льготные условия для лиц, оформивших такие виды страхования (например, уменьшение процентной ставки за пользование кредитными средствами).

Отношения, складывающиеся по поводу страхования по различным рискам, регламентируются гражданским законодательством, а именно, процедуру заключения договора, его предмет, права и ответственность сторон и др.

Страхование ипотеки

Страховка ипотеки связана со страхованием следующих рисков:

 Страхование титула права собственностина объект залога
 Жизни и здоровьяа также потери работы
 ответственности заемщикаи закладной недвижимости

Будущие заемщики, которые обращаются за выдачей ипотечных средств, хотят знать, могут ли они отказаться от дополнительных расходов на оформление страховки.

Как уже говорилось, обязательно только лишь страхование заложенного объекта недвижимого имущества.

Все прочие страховые риски страхуются добровольно. Однако не нужно сразу же отказываться от добровольного страхования, поскольку оно может быть обоснованным.

Комплексное

Отдельные организации рекомендуют потенциальным заемщикам оформить договор комплексного страхования. Он рассчитан на несколько страховых рисков.

Преимущества комплексного страхования заключаются в следующем:

 Можно оформить сразуна весь период ипотеки
 Зачастую такая услуга дешевлепо сравнению с отдельными страховками
 Снижение ставки по кредитукоторое делают многие банки

Приобретаемого жилья

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В порядке титульного страхования заемщик может застраховать покупаемый объект недвижимости.

Такая разновидность страхования не носит обязательного характера для заемщика. Однако такая услуга может быть полезной, особенно если возникают сомнения относительно юридической чистоты приобретаемой квартиры.

Если сделка купли-продажи жилья будет признана незаконной, то страховка позволить вернуть свои деньги.

Залогом может быть обременено не только приобретаемая недвижимость, но и уже существующая.

Жизни и здоровья

Ипотека подразумевает длительные отношения между сторонами договора, на срок до 30 лет.

При заключении ипотечного договора на такой долгий срок нельзя быть полностью уверенным, что с заемщиком в будущем не произойдет непредвиденные ситуации, в частности, несчастный случай, заболевание или увольнение с работы.

В страховании заинтересованы не только кредитные организации, но и сами заемщики, поскольку страховое возмещение будет выплачено членам семьи (в случае смерти) клиента банка или ему самому.

Страхование жизни включает в себя следующее:

 Транспортные аварии (катастрофы)на автомобильном, железнодорожном, воздушном, речном транспорте, однако за исключением автомобильных аварий
 Наступление  инвалидностьв результате каких-либо причин
 Наступление смерти по каким-либо причинамВключая насильственные

В договоре обязательно содержится сумма страхового возмещения, которая должна быть выплачена при наступлении определенных случаев. Данная сумма позволит покрыть задолженность по ипотечному займу.

Объекта залога

Обязанность заемщика застраховать недвижимое имущество, обремененное залогом в пользу банка, закреплена федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Как правило, при наступлении случая, предусмотренного договором, страховая выплата положена перечислению в банк.

Однако иное может быть предусмотрено:

  • Договором ипотечного кредитования;
  • в закладной.

Жилье, поступающее в залог банку, необязательно является покупаемым объектом недвижимости в счет кредитных средств.

Стоимость страхования определяется исходя из:

  1. Цены заложенного жилья.
  2. Размера займа.

Страховое возмещение полагается банку, при этом ежегодно уплачивать страховые взносы необходимо заемщику.

Зачастую размер страховых взносов рассчитывается от оставшейся части ипотеки.

К страховым случаям относятся:

  • Ущерб недвижимому имуществу;
  • Уничтожение объекта.

Причины по которым могут произойти страховые риски указываются в договоре.

В качестве них могут быть указаны:

 Стихийные бедствия, природные катаклизмыК примеру, пожар, наводнение, сель, оползень
 Умышленный ущербкоторый не зависит от сторон договора ипотеки (поджег)
 Ошибки при строительствескрытые недостатки, которые нельзя было обнаружить  ранее (к примеру, если они вызвали обрушение дома) и другие ситуации

Как правило, договор ипотеки содержит в себе обязанность клиента банка продлять страховку объекта залога ежегодно.

Кроме того, указанная обязанность закреплена в законодательстве.

В противном случае это может привести:

 К ухудшению кредитной историии лояльности банка к клиенту
 Повышению процентной ставкив случае если это прописано в договоре
 к проверкам состояния имущества со стороны 0банкакредитная организация имеет право на проверки сохранности залогового имущества

В отдельных случаях, договор ипотеки может предусматривать возможность его расторжения в досрочном порядке, при этом заемщик вынужден будет вернуть заемные средства.

Страховая сумма

Она определяется в страховом договоре различными способами:

 От стоимости объектапокупаемого в ипотеку или заложенной
От суммыипотечного займа
прописывается в договорев частности, например, при страховании жизни или здоровья, четко указан размер — 1 млн. рублей

Когда страховую сумму нельзя установить по размеру займа или по стоимости объекта, она определяется соглашением сторон.

Когда стоимость жилья больше размера займа, а при расчете выплаты учитывалась цена недвижимости, к примеру, возмещение делится между заемщиком и банком:

 Банку полагаетсяостаток по ипотечному кредиту
 Заемщику выплачиваетсячто останется после закрытия ссудной задолженности

Что в нее входит

Страховая выплата при страховке на один риск содержит в себе сумму возмещения только в рамках одного договора.

В частности, при титульном страховании, страховая сумма включает стоимость приобретенного жилья.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости смотрите статью: ипотека под залог недвижимости.

Когда заключено договор комплексного страхования, то сумма страховки считается сразу по всем рискам:

 Ответственности заемщикаперед кредитной организацией и титула
 Уничтожениянедвижимого имущества
 Гибели клиентаили тяжелой болезни

Кроме того, возмещение по договору не связано с прочими страховыми случаями, для его получения не нужно, чтобы наступили и другие застрахованные риски.

Подобные комплексные виды страхования предлагается оформить заемщикам различные банки, например, банк ВТБ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Сбербанк РФ потребует получить страховой полис только на залоговый объект. Прочие страховые риски добровольны для клиентов.

Однако при их оформлении можно уменьшить проценты за выдачу заемных средств.

Тарифы

Для решения вопроса, где дешевле получить страховку, следует знать, что банк самостоятельно не занимается страхованием.

Он рекомендует обратиться в страховые компании, которые являются партнерами банка.

С перечнем компаний-партнеров можно ознакомиться:

  1. У специалиста кредитного отдела в банке.
  2. На веб-сайте банка.

Тарифы на страховку устанавливаются индивидуально и обязательно указываются в страховом договоре.

Тарифы зависят от определенных факторов, например, для страхования залоговой недвижимости от:

 года постройкии технического состояния здания
Материалов, применяемых при строительствепоэтому страхование деревянных зданий обойдется дороже, чем бетонных или кирпичных

Страхование титула связано с количеством сделок с указанным объектом, чем меньше сделок и объект моложе, тем меньше страховой тариф.

При страховке жизни и здоровья тариф связан со следующим:

 От возраста заемщикадля граждан предпенсионного возраста тариф может быть выше
 Вредные или опасные условия трудаТариф также может быть дороже
 Оценке подлежит состояние здоровьяи серьезных заболеваний (требуется медицинское заключение)

Скрывать от страховщика состояние здоровья не нужно, так как в договоре указывается, что клиент обязан предоставить верную и достоверную информацию относительно своего здоровья, а страховая компания может запросить такую информацию самостоятельно в медицинском учреждении.

Иначе, в страховом возмещении может быть отказано.

Примерные тарифы страховщиков:

 Титульное страхование1/2 процента от цены квартиры  (в случае покупки квартиры в новостройке у застройщика, титульное страхование не делается)
 На объект недвижимости1/2 процента от стоимости
Страховка  жизни и здоровья0,3% — 1,5% от остатка по ипотечному займу (имеется много условий, которые оказывают влияние на тариф)

При оформлении комплексного страхования, тариф страховой компании может определяться от 1 до 1,5% от цены залоговой недвижимости или остатка по займу.

Досрочное погашение

Когда после продления страховки на следующий год, заемщик нашел денежные средства на досрочное погашение ипотечного займа, то он может задаться вопросом можно ли отказаться от договора страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, допускается возможность отказа от страховки.

К примеру, если застрахован объект залога, а обременение на жилье уже снято и смысла в таком страховании уже не имеется, поскольку банк как лицо, в пользу которого оформлена страховка,  не имеет права на возмещение по недвижимости, которая уже не заложена.

Такое же правило действует в отношении страхования риска невозврата кредита.

В остальных случаях договор страхования можно не расторгать в досрочном порядке, а при желании продлять.

Но при сохранении договорных отношений со страховой компанией, нужно понимать, что тарифы могут возрасти.

При досрочном расторжении договора, уплаченная страховая премия может быть возвращена. Однако не полностью, а только за оставшийся срок действия договора.

Для расторжения страхового договора нужно подать заявление на имя руководителя страховой компании, в которой будет указана причина досрочного прекращения отношений.

При отказе банка от страхования, ежегодная выплата должнику не подлежит возврату.

Процедура оформления

Порядок оформления страхования жилья отличается в зависимости от того, в новостройке покупается квартира или на вторичном рынке недвижимости.

При приобретении квартиры у застройщика нужно будет подождать, когда строительство объекта недвижимости будет завершено.

Стадии оформления договора страхования:

 Обращение в страховую компаниюВ отдельных случаях страховку можно оформить прямо в отделении банка
 Подписаниедоговора страхования
Оплата страхового взносаНаличный или безналичный расчет
 Предоставление квитанциистраховой организации, выдача страхового полиса
 Предоставление страхового полисасотруднику банка

Получая ипотечный кредит, следует иметь представление о том, обязательна ли страховка по нему.

Возврат выплаченных процентов по ипотеке смотрите статье: возврат процентов по ипотеке.

: Страховка при ипотеке:

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/yavlyaetsya-li-obyazatelnym-strahovanie-ipoteki/

8 нюансов, которые нужно знать перед оформлением страхового договора на ипотеку — Meduza

Нужно ли оформлять страховку при ипотеке
Перейти к материалам

Партнерский материал

Оформление ипотеки — ответственное дело. Многие чуть ли не полжизни готовятся к покупке квартиры или дома. Поэтому важно продумать все детали, в том числе выбрать надежного страховщика. Вместе с «Абсолют Страхование» рассказываем, что важно знать и учитывать при страховании ипотеки.

Страховать ипотечную квартиру или загородный дом обязательно: без договора страхования имущества ипотечный кредит просто не дадут. Это положение закреплено в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пока ипотека не погашена полностью, недвижимость находится в залоге у кредитора, то есть банка. Если вдруг перестать платить по кредиту, то для его погашения банк сможет продать заложенную недвижимость.

Поэтому банку-кредитору важно, чтобы объект был застрахован от гибели или повреждения: мало ли что — а вдруг пожар! 

Закон не требует страховаться на случай утраты трудоспособности и/или смерти заемщика, но банк может на этом настаивать и даже увеличить процентную ставку, если клиент откажется от этих пунктов.

Но есть и хорошая новость: страховщики часто предлагают комплексные продукты, которые предоставляют страховую защиту повреждения недвижимости, причинения вреда жизни или здоровью заемщика, утраты права собственности на недвижимость (страхование титула).

Это может быть дешевле страхования рисков по отдельности.

Комплексный страховой продукт от «Абсолют Страхование» позволяет включить в один полис сразу несколько рисков, а при желании — выбрать необходимые. Стоимость полиса рассчитывается по индивидуальным тарифам, учитывающим особенности недвижимости и конкретные риски, от которых хочет защититься клиент.

Сама компания «Абсолют Страхование» аккредитована ведущими российскими банками для страхования ипотеки. Среди ее партнеров такие крупные игроки рынка, как Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, «Росбанк Дом», Промсвязьбанк, Альфа-банк и другие.

Опыт ипотечных заемщиков говорит, что на подписание кредитного договора лучше прийти с уже заключенным договором страхования той компании, которую вы выбрали сами из списка аккредитованных банком — обычно этот перечень можно найти на сайте банка.

Объем страхового покрытия у всех аккредитованных страховщиков будет одинаковым, а вот стоимость страхования, скорость обратной связи, удобство сервиса, готовность идти навстречу клиенту и находить компромиссы, скорее всего, будут отличаться. 

Если заемщик вдруг не нашел страховую компанию, которая ему нравится, он имеет право предложить банку принять полис страховщика, не входящего в список аккредитованных. В этом случае банк должен будет проверить финансовую устойчивость предложенной компании. Правда, этот процесс может очень сильно затянуться.

Менеджер банка или сотрудник застройщика может настойчиво рекомендовать купить продукт определенного страховщика. В такой ситуации есть несколько вариантов, как стоит поступить.

Во-первых, можно воспользоваться правом на «период охлаждения». Так называют срок в две недели, в течение которых клиент может расторгнуть договор и вернуть себе уплаченную страховую премию. После этого можно заключить договор страхования с другим страховщиком.

Во-вторых, можно дождаться окончания первого оплаченного года страхования и больше не продлевать договор, то есть не вносить очередной страховой взнос. Вместо этого вы можете заключить договор страхования с другим выбранным страховщиком. Правда, заключить договор и предоставить об этом информацию в банк нужно заранее — до истечения оплаченного периода.

При этом нужно быть внимательным: в договорах страховщиков могут быть положения, которые дают право взыскать премию за очередной страховой год. Чтобы не потерять лишних денег, нужно письменно уведомить компанию о своем намерении досрочно расторгнуть договор. 

Не торопитесь принимать решение и постарайтесь выбрать выгодное предложение. Сейчас в компании «Абсолют Страхование» проходит акция «—20% за переход!». При предъявлении страхового полиса другого страховщика вы можете сэкономить при пролонгации страхового ипотечного договора.

Разумеется, финансовую надежность страховой компании всегда проверяет банк.

Но не будет лишним поспрашивать знакомых об их опыте по урегулированию неприятных ситуаций в той или иной страховой компании (не обязательно по ипотечному страхованию). Спросите, насколько удобным и успешным было общение с представителями страховщика. Такжехорошо, если у этой компании есть крупный акционер или она часть крупной финансовой группы.

Можно также посмотреть на ее рейтинг — например, на сайте агентства «Эксперт РА».

«Абсолют Страхование» работает на российском рынке с 1992 года и является универсальным страховщиком. Компания входит в состав инвестиционной группы «Абсолют» и имеет развитую филиальную сеть. Ее представительства работают в 19 регионах России. В 2019 году агентство «Эксперт РА» продлило для «Абсолют Страхование» рейтинг ruA+. Прогноз агентства по компании — стабильный.

Стоимость полиса зависит от суммы ипотечного кредита, перечня рисков, которые требуется застраховать, личных характеристик заемщика и объекта залога. Учитываются, например, возраст и состояние здоровья заемщика, тип недвижимого имущества, материал, из которого возведен объект, и так далее.

Банк может просить застраховать только заемщика на сумму кредита, а может дополнительно к этому просить застраховать еще и созаемщика (например, супруга, если ипотека оформлена на двоих). Требования могут распространяться только на покрытие риска смерти и наступления инвалидности 1-й и 2-й групп заемщика и созаемщика. Банк также может потребовать покрыть временную утрату трудоспособности. 

Рассчитаем стоимость на примере продукта «Абсолют Страхование». Если клиент в возрасте 33 лет оформляет ипотеку в Сбербанке на сумму 3 миллиона рублей со ставкой 10% годовых, стоимость его полиса в «Абсолют Страхование» составит 3600 рублей (такой полис покрывает только квартиру). Кстати, для заемщиков Сбербанка стоимость ипотечного страхового полиса снижена на 10%.

Обычно риски, связанные с порчей ремонта, затоплением квартиры соседями или протечкой крыши, в покрытие не входят: их покрывает другой страховой продукт.

А вот гибель или повреждение несущих конструкций в результате пожара, взрыв, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов, их частей, астрономических и других инородных объектов — стандартные для страховых продуктов риски.

Если застрахованы жизнь, здоровье, временная утрата трудоспособности заемщика, при наступлении страхового случая страховщик выплатит сумму, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Это позволит погасить кредитные обязательства. Деньги также выплатят в случае гибели объекта залога или утраты права собственности на объект. 

Оформить или продлить полис ипотечного страхования от «Абсолют Страхование» можно онлайн, не выходя из дома. Для этого достаточно зайти на сайт компании.Партнерский материал

Источник: https://meduza.io/slides/ipoteku-ne-odobryat-esli-ee-ne-zastrahovat

Обязательно ли страховать оформленную ипотеку каждый год?

Нужно ли оформлять страховку при ипотеке

Ипотека предполагает обязательное страхование рисков по сделке. Данные риски делятся на две категории: одни должны быть застрахованы обязательно, другие – по желанию заемщика. Все это нередко составляет значительную часть от расходов должника, ведь страховые выплаты зачастую включаются в основное тело кредита, и увеличивают переплату.

К обязательному относится страхование жилья от утраты права собственности, повреждений и уничтожения. К добровольному – жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, страховка от потери работы и дохода, т..е. от неё можно отказаться, на это дается не более 5-7 дней с момента подписания договора.

В связи с этим у многих возникает логичный вопрос – нужно ли страховать ипотеку каждый год? Ответ на него вы получите из данной статьи.

Все об ипотечном страховании

Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:

Обычно такие платежи осуществляются раз в год, и их размер составляет порядка 1-2% от остатка суммы долга, умноженного на 10%. Когда подходит срок очередного взноса в СК, банк уведомляет партнера об остатке суммы долга у клиента.

Исходя из этих цифр, и рассчитывается очередной взнос. Соответственно, с каждым годом размер платежей уменьшается каждый год, пропорционально уменьшению суммы долга.

Также следует обратить внимание, какое жилье оформляется:.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что будет в том случае, если вы перестанете оплачивать дополнительные услуги? Такая мысль очень часто появляется у клиентов в ситуации, когда платежеспособность по каким-либо причинам снижается, и оплачивать и без того большие ежемесячные взносы становится не под силу.

В данной ситуации следует помнить, что страховщик обязательно извещает банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, о неоплаченной услуге на этот год. После этого с вами, как правило, связывается банковский сотрудник, и просит оплатить её.

Если вы этого не сделаете, то здесь возможны различные штрафные санкции, их перечень и размер зависят от конкретного банка. Чаще всего следует повышение процентной ставки, из-за чего возрастает ежемесячный взнос и общая переплата, подробные условия нужно узнавать в банке или читать в вашем договоре.

Страхование ипотеки: где дешевле всего?

Если вы все же решили оформить страхование недвижимости, что совершенно необходимо по условиям жилищных кредитования, то, конечно же, вам сразу предложат обратиться в организации, которые являются партнерами банка. И далеко не всегда там вам будут предложены наиболее выгодные условия, просто банк получает процент с каждого клиента, и потому направляет вас к своим партнерам.

Помните о том, что кредитор не имеет права ограничивать вас в выборе страховщика. Вы имеете полное право отказаться сотрудничать с теми СК, которые вам навязывает банк, и найти другую страховую компанию, которая выполнит все те же услуги, но на порядок дешевле.

Как их найти? Для начала выпишите, какую сумму вам озвучили в отделении банка при обращении в партнерские СК. От неё вы и будете отталкиваться. А дальше все просто – вы вбиваете в поисковике запрос “Страхование ипотеки в городе..”, вписываете город своего нахождения и по первым же ссылкам проходите.

Как правило, у всех страховщиков на сайте есть возможность произведения расчета стоимости услуг при помощи онлайн-калькулятора. Сравнив несколько предложений, вы сможете выбрать наиболее выгодное для вас.

Где будет дешевле всего? Если судить по отзывам наших читателей, то самые низкие цены будут действовать здесь:

  • Сбербанк Страхование – 0,25% от суммы кредита,
  • ВТБ Страхование – стоимость полиса от 1%,
  • ВСК страховой дом – комплексное страхование ипотеки вам обойдется в сумму от 0,43% от одобренного займа,
  • РЕСО – страхование имущества от 0,1%, для Сбербанка – от 0,18%,
  • СК Альянс – комплексное от 0,87%, для имущества – от 0,16%,
  • Росгосстрах – имущество можно будет застраховать по тарифу 0,2%,
  • Ингосстрах – стоимость от 150 рублей, скидка 15% при оформлении полиса онлайн,
  • АльфаСтрахование – также от 0,1% от одобренной суммы, скидка до 30% нап полис ипотечного страхования.

От чего зависит итоговый размер тарифа? От многих особенностей, в основном – от суммы вашего кредита. Также смотрят на пол заемщика, его вес, возраст, сферу деятельности и историю взаимоотношений заемщика с СК.

Заемщик на момент подачи в банк заявления уже мог иметь страховку

Как поступить в такой ситуации?

  • Для начала, нужно уточнить, является ли страховая компания, в которой обслуживается потребитель, аккредитованным партнером банка.
  • Если нет, то договориться о том, чтобы имеющуюся страховку учли, будет сложно.
  • Если да – то необходимо уведомить банк о ее наличии и, если он согласен принять ее к рассмотрению, необходимо обратиться в СК.
  • В договоре нужно будет изменить данные, сделав выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев банк.

Кредитополучаетль при оформлении займа на жилье имеет право сам выбрать страховщика, рейтинг компаний представлен по ссылке.

Страхование при досрочном погашении

В заключение, хотелось бы сказать несколько слов о полном досрочном и частично погашении долга по ипотеке. Если заемщик (в середине года, допустим) осуществил полное досрочное погашение жилищного кредита, ему необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию и истребовать с нее сумму за оставшийся неиспользованный период – то есть за 6 месяцев.

При частичном досрочном погашении нужно обратиться с соответствующим заявлением к страховщикам, чтобы они сделали перерасчет суммы долга. Лишние средства можно вернуть наличными либо использовать для оплаты услуг на следующий год.

Бывают ситуации, когда в договоре страхования предусмотрено единовременное внесение всей суммы. Для этого необходимо воспользоваться своим правом на изучение договора, и, если условия конкретной компании, предлагаемой банком в качестве страховщика, не устраивают – обратиться в другую компанию, аккредитованную в банке.

Единовременная оплата может вылиться в достаточно внушительную сумму, которую, в случае досрочного погашения займа, её будет сложно вернуть – и заемщику с большой долей вероятности придется делать это через суд. О том, как вернуть деньги, читайте здесь.

https://www..com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Екатерина, в одностороннем порядке вы не имеете право менять страховщика, все изменения должны быть обязательно согласованы с кредитором

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Алла, вся недвижимость, которая находится в залоге, подлежит страхованию. Это обязательное требование ипотечного кредитования. Если в договоре указано обеспечение в виде дома + земли – страховать надо все

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Евгения, страхование предмета залога является обязательным, но еще часто убеждают оформить личную страховку, вот она-то является делом добровольным. Расчет совершают в отделении банка, он зависит от очень многих параметров

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Светлана, вам необходимо обратиться с данным вопросом в отделение банка, где вы обслуживаетесь. Возможно, вам придется сменить страховщика, либо сделать переоценку дома
Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Источник: https://KreditQ.ru/nuzhno-li-strahovat-ipoteku-kazhdyj-god/

Страхование при ипотеке: разрушаем мифы и разбираем ошибки

Нужно ли оформлять страховку при ипотеке

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Преимущества от страхования при ипотеке
  • Виды страхования при ипотеке
  • 5 мифов страхования при ипотеке
  • 3 ошибки страхования при ипотеке
  • Факторы, влияющие на стоимость страхования при ипотеке
  • Порядок действий для получения выплат при наступлении страхового случая
  • Нюансы по выплатам страховки при ипотеке
  • Порядок отказа от страховки при ипотеке

Страхование при ипотеке многими воспринимается как зло, к тому же еще и неизбежное – ведь данная процедура является обязательной, и без нее получить одобрение банка не получится. Однако в действительности все не так плохо: во-первых, не все виды страхования и не всегда строго необходимы, а во-вторых, для заемщика заключение такой сделки имеет свои преимущества.

Другое дело, что банки не торопятся знакомить клиентов со всеми выгодами, предлагая только лишь самые дорогие услуги. В нашей статье мы расскажем, какие плюсы несет в себе страхование при ипотеке, как можно значительно на нем сэкономить и что делать, если наступил страховой случай.

Преимущества от страхования при ипотеке

Страхование при ипотеке призвано защитить компанию-заемщика при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По закону залог или приобретаемое имущество должно быть застраховано. В список страховых случаев входят ситуации, связанные с:

  • финансовыми рисками;
  • стихийными бедствиями;
  • пожарами, взрывами, затоплением и другими катастрофами;
  • вмешательством третьих лиц.

Иначе говоря, сюда относятся все события, следствием которых стали порча и утрата недвижимого имущества или снижение его цены. Страховую сумму в этой ситуации получит банк, как держатель залога.

В основном, страховку рассчитывают в зависимости от суммы займа, включая начисленные проценты. Возможно страхование полной стоимости недвижимости, когда учитывается первоначальный взнос.

Если имуществу будет нанесен ущерб вследствие пожара или любого стихийного бедствия, то страховая компания выплатит деньги банку, тем самым погашая ипотеку. Когда у владельца недвижимого имущества имеется договор страхования первоначального взноса, ему тоже полагается компенсация. Договор страхования залога освобождает заемщика от обязательств перед банком при утрате собственности.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств, в первую очередь, проверяют соответствие страхового случая условиям договора страхования. Прежде, чем выплатить компенсацию, служащие страховой компании расследуют обстоятельства дела.

И если в пожаре дома/квартиры виноват заемщик, то страховщик откажется компенсировать ущерб.

Виды страхования при ипотеке

При заключении договоров страхования жизни или залога для ипотечного кредитования необходимо учитывать соответствующие законы, включая ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

  • Страхование квартиры при ипотеке

Закон обязывает заемщика покупать такой страховой полис на весь период ипотеки. Есть два варианта. Первый − заключить договор на год и потом ежегодно продлевать.

Но, если страховка не будет продлена в соответствии со сроками, то у банка есть право потребовать досрочно погасить всю предоставленную по ипотеке сумму, и это будет законно.

Второй – оформить страховку на все время ипотеки с постепенным погашением стоимости. 

К рискам в такого рода полисах относятся ситуации, угрожающие целостности дома или квартиры, т.е. различные варианты разрушения конструктивных элементов (стен, перегородок, фундамента, перекрытий). Все относящееся к внутренней отделке оформляют отдельными пунктами.

  • Полисы страхования жизни и здоровья

Заемщику предлагается заключить договор, касающийся рисков для жизни и здоровья. Страховка обычно распространяется на случаи:

  • смерти заемщика;
  • получения инвалидности;
  • тяжелого заболевания;
  • длительного нахождения на больничном.

Наступление страховой ситуации запускает процесс выплаты долга банку за получателя кредита – непосредственно на его счет либо через посредников, которыми являются родственники (выгодополучатели).

В случае внезапной смерти или заболевания, если полис не оформлен, родственники или наследники должны взять на себя ответственность по оплате долга перед банком.

Актуальный вариант для вторичного рынка, если покупатель сомневается в юридической истории приобретаемого жилья:

  • вступление в наследство и продажа квартиры происходит раньше окончания 3-х летнего периода с даты смерти наследодателя;
  • с квартиры были сняты ограничения на продажу прямо перед сделкой;
  • между снятием залога 3-го лица и продажей прошло мало времени;
  • приватизация жилья происходила без участия детей;
  • при покупке квартиры использовался материнский капитал, но нет документа о выделении долей;
  • продавец не предоставил согласия супруги (-а) на сделку.

Практика показывает, что такие сделки часто отменяют по судебному решению в пользу заинтересованных лиц: наследника, залогодателя или ребенка, которому в свое время не была выделена доля. Договор купли-продажи тогда будет расторгнут и новому собственнику придется возвращать квартиру. А вот своих денег в таких случаях ждать приходится долго, к делу подключатся судебные приставы.

Обезопасить себя можно с помощью титульного страхования. Если иск будет удовлетворен, то выплата ляжет на страховую компанию.

Внимание! На рынке нового жилья такие сомнительные сделки практически исключены, поэтому необходимость в титульном страховании не возникает.

5 мифов страхования при ипотеке

  • Миф 1. Без договора о страховании ипотеку не дадут.

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie/71915/

Обязательна ли страховка жизни при ипотеке и сколько она стоит?

Нужно ли оформлять страховку при ипотеке

При приобретении жилья в ипотеку заемщик должен быть готов к тому, что помимо процентов и банковских комиссий ему необходимо будет уплатить еще и стоимость страховки.

Причем кроме обязательного полиса на недвижимость, который приобретается клиентом, он чаще всего должен оформить еще и полис страхования собственной жизни и здоровья. Стоит узнать, обязательна ли данная процедура при ипотеке и как она оформляется на практике.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Стоимость и расчет страховки

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/straxovka-zhizni.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.