Обязательно ли ипотечное страхование

Содержание

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Обязательно ли ипотечное страхование

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

Страхование ипотечного кредитования: кому оно нужно?

Обязательно ли ипотечное страхование

Ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг.

Однако, некоторые финансово-кредитные организации настойчиво предлагают своим клиентам услуги страхования ипотечного кредитования.

Правомерно ли такое поведение? В каких ситуациях страхование ипотечного займа допустимо, а в каких случаях от страховки можно отказаться, узнаем далее в статье.

К сожалению, на сегодняшний день не существует такого нормативно-правового акта, который бы от и до регулировал вопросы, связанные с ипотечными кредитами и их страхованием.

Однако, существует Федеральный закон 102. Этот нормативно-правовой акт является сборником основных положений об ипотечном кредитовании и его основных правилах.

В соответствии с этим нормативно-правовым актом, а именно, в соответствии со статьей 31, если иное не установлено договором, стороны ипотечного кредитования обязуются заполнить договор страхования.

Объектом страхования является заложенное имущество.

Им является недвижимость, на которую и оформляется ипотечный займ. Это квартира, дом, а если речь идет о строящемся предмете недвижимости, то земля, на которой будет располагаться постройка.

Какие страховки бывают?

Страховые компании предлагают своим клиентам различные виды страхования. Объектом для страховки может стать недвижимость, залог, жизнь и здоровье клиента банка. Для начала давайте разберемся в том, какие виды страхования наиболее популярны в российских банках.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В первую очередь – это страхование жизни. Таким образом банк пытается защитить себя от ситуации неуплаты по кредиту, если гражданину будет нанесен существенный тяжкий вред здоровью или же он утратит жизнь.

В таком случае банк получит страховку, а если это позволяют условия страхования, то также члены семьи клиента финансово-кредитной организации.

Страховка имущества – это способ защитить недвижимое или движимое имущество от различных факторов и рисков. Как правило, имущество становится залогом при ипотечном кредитовании.

В случае, если вы берете в ипотеку квартиру, то именно квартира будет находиться в залоге до момента погашения всего долга. Имущество страхуют от реальной гибели, влияния различных факторов, природных катаклизм, халатности в обращении.

Существует страхование займа. Оно защищает денежные средства от утраты. Например, от обесценивания или же от кражи.

Титульное страхование (страхование титула) – подвид, применяемый банками несколько реже. Охраняется риск материальных потерь, которые могут иметь место быть в случае, если произойдет утрата прав собственности приобретателя.

Подобное может произойти при допуске ошибок в составлении акта прав собственности и так далее.

Некоторые банки предлагают и комплексное страхование, которое может защитить и жизнь клиента банка, и недвижимость, и займ.

Сбербанк Российской Федерации в обязательном порядке требует застраховать займ. В индивидуальных ситуациях, если речь идёт о займе, который выдан лицу, возраст которого превышает 40 лет, то может быть предложено страхование жизни.

Банк ВТБ24 настаивает на комплексном страховании. Однако если клиент отказывается, может быть выбран любой иной вид страховки.

Россельхозбанк требует от своих клиентов страховку жизни. Подобная обязанность зафиксирована в договоре, который заключается между сторонами.

А в ряде других финансово-кредитных организациях (Альфа-банк, ОТП, Русский стандарт) упор делается на страховку недвижимости.

Ведь в случае, если клиент не сможет платить денежные средства, недвижимость станет собственностью финансово-кредитной организации. Поэтому в интересах банка защита ее целостности.

Куда обратиться?

Если вы нуждаетесь в получении услуги страхования, то выбор у вас не велик. Вы можете обратиться либо в офис наиболее выгодной вам страховой компании (Росгосстрах) или в банк, где и оформляли ипотеку.

Преимущество в этом вопросе отдается банку. Так как ввиду оформления ипотеки вы становитесь его выгодным клиентом, возможно, вам предложат выгодные и одновременно лояльные условия страхования.

Что же касается страховых компаний, то в ряде случаев они могут занять лидирующие позиции. Например, когда ипотека оформляется в небольшом, региональном банке, который не может предложить вам выгодных и разнообразных услуг по страхованию.

И у той, и у другой организации есть свои плюсы и минусы. Поэтому прежде, чем бездумно обращаться в тот или иной офис, обязательно тщательно изучите всю информацию.

Где дешевле?

Для того, чтобы самостоятельно заранее рассчитать стоимость вашего страхового полиса, вы можете воспользоваться информацией о тарифах банков и страховых компаний:

  • Ставка ипотечного страхования банка ВТБ24 0,12%;
  • Ставка ипотечного страхования банка Россельхозбанк 0,13%;
  • Сбербанк России 0,12%;
  • Альфастрахование 0,14 %;
  • Ингосстрах 0,16%.

Как оформить?

Страховка оформляется непосредственно в офисе банка. Для этого в офисе присутствуют представители той или иной страховой компании.

Некоторые банки предлагают свои услуги по страхованию. Например, Альфа-банку не нужны посредники, так как в перечне услуг организации имеется страхование.

Рассмотрим, какие действия необходимо выполнить для того, чтобы застраховать займ, жизнь, недвижимость:

  • В первую очередь вы должны ознакомиться с условиями банка.
  • После этого формируется пакет необходимых документов.
  • Далее необходимо явиться в офис банка и заполнить заявление на получение ипотечного займа.
  • После рассмотрения вашего заявления, банк должен принять положительное решение.
  • Вы собираете пакет документов, необходимый именно для оформления ипотеки.
  • После этого составляется договор с использованием ваших личных данных.
  • Сотрудник банка знакомится с документами, копирует их.
  • Договоры перечитываются. Кстати, в тексте договора должна иметься информация о необходимости страховки.
  • Вы ставите свою подпись, соглашаясь с условиями.
  • Здесь же происходит процедура страхования. Вам должны рассказать об условиях страхования, о сумме оплаты, о сумме внесенных вами денежных средств.
  • Ознакомьтесь с условиями договора страхования.
  • Предоставьте документы на объект страхования. Если речь идет о жизни, то свой паспорт.
  • Договор составляется с использованием ваших данных.
  • Вас попросят внести взнос в кассу.
  • Получите чек. Сохраните его.
  • Подпишите договор.

С этого момента вы можете быть уверенными в том, что страховка покроет непредвиденные ситуации, связанные с объектом страхования.

При необходимости, если на то есть условия банка, страховка должна продлеваться. Обсудите эти моменты заранее, ведь, возможно, ежегодное приобретение страхового полиса вовсе не входит в ваши планы.

Документы для оформления

Вам потребуется:

  • Паспорт.
  • Договор об ипотечном кредитовании.
  • Документ о праве собственности на страхуемую недвижимость.
  • Справка о составе семьи.
  • Справка в форме 2-НДФЛ.
  • При необходимости банк потребует предоставления иных бумаг.

Нужно ли страховать ипотеку каждый год?

Минимально полис может быть оформлен на 3 месяца с условием, что подобное предусматривает договор с компанией. Максимально полис оформляется на один календарный год.

Будьте бдительны, ведь некоторые компании указывают в договоре условие автоматического продления, а значит, спустя год вам придет счет.

Некоторые фирмы лояльно относятся к своим клиентам и подстраиваются под их условия и оформляют полис исходя из возможностей.

Возврат страховки

Часто бывает так, что заемщик более не нуждается в страховом полисе, хочет вернуть сумму. Однако стоит сразу заметить, что возвратить сумму целиком вы не сможете.

Также, тщательно изучите договор. Некоторые банки пытаются подстраховать себя и запрещают возврат страхового полиса ранее, чем истечет срок его действия.

Если подобных ограничений нет, а у вас имеется веская причина на возврат, то можете воспользоваться следующим планом действий:

  • Вы должны указать причину возврата страховки. Например, вы остро нуждаетесь в денежных средствах или уже выплатили ипотечный займ. В такой ситуации необходимо составить заявление на возврат денежных средств.

К нему приобщается ваш паспорт, страховой полис, а также другие важные сопутствующие документы по запросу сотрудника.

  • Сотрудник финансово-кредитной организации ознакомится с перечнем предоставленных бумаг.
  • Проверяется заявление.
  • Затем происходит процедура расчета.

Общая сумма страховки делится на 12 месяцев. Таким образом, вы выясните сумму страхования на 30 календарных дней. Затем получившуюся сумму стоит умножить на количество полных месяцев, в которые была использована страховка. Если вы использовали страховой полис 5 месяцев и 3 недели, то сумму стоит округлить до 6.

Таким образом вы получите сумму страховки, на которую не сможете претендовать. Для того, чтобы понять, какую сумму вы можете вернуть, то вычтите из общей стоимости полиса получившуюся цифру.

Оставшаяся сумма денежных средств также не выдаётся в полном объёме. Банк обязательно удержит некоторые денежные средства за амортизацию, а также за услуги по оформлению.

Таким образом, вы получите лишь часть от положенного. Если вас устраивает подобная ситуация, и вы не хотите пользоваться полисом до конца срока его действия, то данный способ вам поможет.

Как сэкономить на страховке?

Узнайте далее в статье: https://vseodome.club/ipoteka/strahovanie-pri-ipotechnom-kreditovanii.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a2147948139ba37393a458d/strahovanie-ipotechnogo-kreditovaniia-komu-ono-nujno-5c86432a73c88f00b4415003

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Обязательно ли ипотечное страхование

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке – обязательна ли страховка при ипотеке или нет, что будет, если не страховать

Обязательно ли ипотечное страхование

Ипотека сама по себе обходится дорого, но на ней расходы не заканчиваются – банк в обязательном порядке требует страхование недвижимости, в добровольно-принудительном – страхование жизни.

Клиентов дополнительные траты, естественно, не устраивают, поэтому часто звучат вопросы: «Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке?», «Можно ли отказаться от страховки?» Ниже мы разберем юридическую сторону вопроса.

  1. Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
    1. Обязательно ли страховать каждый год
  2. Сколько стоит страхование квартиры и жизни
  3. Страхование при досрочном погашении
  4. Отказ от защиты в других случаях
    1. При оформлении
    2. В период охлаждения
  5. FAQ
  6. Подведем итоги

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Короткий ответ: да. Это прописано в законе «Об ипотеке» – при заключении сделки с банком заемщик обязан оформить страховку на приобретаемое имущество.

Развернутый ответ: при оформлении ипотеки вам предлагают 4 вида страховки – недвижимости, жизни, титула, ответственности.

Страхование недвижимости – обязательное, и на то есть веская причина – если с вашим домом/квартирой что-то случится, и страховки не будет, то вы останетесь без жилья, и будете вынуждены дальше выплачивать ипотеку, потому что банк интересуют только деньги, которые вы должны вернуть. Страховка же нивелирует риск – что бы ни случилось, вы сможете закрыть ипотеку и не останетесь в долговой яме.

По страхованию недвижимости есть 2 нюанса: размер возмещаемого ущерба (лимит покрытия) и выбор страховой компании. Размер возмещаемого ущерба – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит банку при возникновении страхового случая.

Обычно лимит устанавливается равным имеющейся на текущий момент задолженности перед банком, но лучше оформить полис, лимит которого будет на 10-20% выше текущего долга – дополнительные деньги покроют расходы на оформление бумаг и на неоплачиваемый отпуск, который вам придется взять для решения проблем, если с жилищем что-то случится. С выбором страховой компании все тоже не так просто – страховку нужно оформлять строго в аккредитованной банком страховой компании. Когда вы оформляете ипотеку, вам должны предоставить список таких компаний.

Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора – можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.

Вкратце о других видах страховки. Страховка на жизнь обязательной не является, но если вы от нее отказываетесь, процентная ставка по кредиту растет на несколько пунктов.

С точки зрения банка это оправдано – если по какой-то причине вы станете нетрудоспособным, банк хочет быть уверенным в том, что вы сможете выплатить кредит. Чаще всего страхование жизни обходится дешевле, чем повышение процентной ставки по ипотеке, поэтому лучше купить полис.

Титульное страхование – это страхование прав на собственность. Если через 2 года после того, как вы купите квартиру, внезапно объявятся неучтенные наследники и признают сделку недействительной – вы получите компенсацию (при наличии титульного страхования).

Если же страхования не будет, вам придется пройти через длительные судебные тяжбы, и не факт, что вы чего-то добьетесь. Поэтому желательно иметь такую страховку, особенно – если учесть, что она обходится очень дешево.

Страхование ответственности – это гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам. Например – вы залили соседей снизу. Если страхования ответственности нет – вы оплатите им ремонт из своего кармана. Страховка есть – оплатит страховщик.

Это страхование стоит оформлять только в том случае, если у вас есть «свободные» деньги, потому что стоит оно немало.

Обязательно ли страховать каждый год

Зависит от страховой компании, но в целом – не обязательно. Можно оформить страховку сразу на весь срок ипотеки.

Разницы по цене не будет – стоимость высчитывается, исходя из оставшегося долга по ипотеке.

Если застрахуете сразу всю ипотеку, сумму будут считать так: процент от долга на первый год + процент от остатка долга на второй год + процент от остатка долга на третий год и так далее.

Стоимость страхования недвижимости зависит от суммы долга, потому что при наступлении страхового случая компания должна полностью закрыть ипотеку. Ориентировочно, полис будет стоить от 0,1 до 0,2% от суммы долга – при долге в 5000000 полис обойдется в 7500. Это – страховка на саму недвижимость, если хотите застраховать отделку и имущество – добавьте еще 0,1%.

Страхование жизни обойдется в 5000-10000 в год, в зависимости от компании. Учтите, что в документах на оформление ипотеки прописаны четкие условия, при которых страхование жизни является «приемлемым» – если в вашей страховке нет каких-то пунктов, банк ее не примет.

Например, почти все банки требуют страхования временной потери трудоспособности, которого нет в базовых пакетах страхования жизни.

Как можно сэкономить

Изучите предложения всех страховых компаний, аккредитованных банком. Обращайте внимание на скидки – некоторые компании снижают цену, если оформляете полис через интернет.

Страхование при досрочном погашении

В последних числах 2019 года был принят законопроект, согласно которому при досрочном погашении любого кредита можно будет отказаться от страхования, вернув себе «неиспользованную» часть суммы. То есть, если вы взяли ипотеку сроком на 6 лет, заплатили за страховку 10000?, и через 4 года досрочно погасили ипотеку – вы сможете вернуть 3333?.

Как отказаться от защиты

У вас есть 2 недели с момента досрочного погашения, чтобы вернуть деньги. Нужно подать письменное заявление в страховую компанию – в течение 7 рабочих дней с момента подачи заявки вам переведут деньги на указанный вами счет.

При оформлении отказаться от обязательной страховки нельзя – это нарушает закон «Об ипотеке».

В период охлаждения

Период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые вы можете отказаться от ипотеки и вернуть все деньги без штрафов. От страхования в этот период также можно отказаться – напишите заявление в страховую, приложите к нему документы об отказе от кредита.

FAQ

  • Обязательно ли страховать ипотеку именно в аккредитованных банком компаниях? Да, иначе банк не подпишет/расторгнет договор и обязует вас выплатить всю стоимость.
  • Обязательна ли страховка по ипотеке, если объектом выступает социальное жилье? Да, его нужно страховать так же, как и любое другое.

Подведем итоги

Если вы оформляете ипотеку, страховку жилья придется покупать в любом случае, потому что это прописано в законе.

Страховка на жизнь и работоспособность обязательной не является, но ее отсутствие повысит процентную ставку. Оформлять полис нужно только в аккредитованных банком компаниях – иначе банк ее не примет.

Если досрочно погашаете кредит – можно вернуть часть денег, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.

Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/obyazatelno-li-strahovat-kvartiru-pri-ipoteke/

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру по ипотеке каждый год?

Обязательно ли ипотечное страхование

Источник: https://prosto.insure/articles/objazatelno-li-strahovat-zhizn-i-kvartiru-po-ipoteke-kazhdyj-god

​Что важно знать про ипотечное страхование

Обязательно ли ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.