Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Содержание

Если не платить страховку по ипотеке: что будет; из-за коронавируса

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Последние изменения: Январь 2020

Страховка квартиры при ипотеке – неотъемлемая часть процедуры выдачи средств кредитором. Заемщику остается выбрать оптимальный вариант программы из списка страховщиков, аккредитованных банком, и наладить процесс своевременного продления и внесения очередного платежа.

При покупке квартиры за кредитные деньги банк требует оформить жилье в залог до момента полного погашения долга. Чтобы иметь финансовые гарантии возврата средств, залоговая квартира подлежит страхованию.

За простой процедурой оформления скрываются многолетние платежи и риск повышения процента в случае отказа от продления договора.

По завершении срока кредитования, договор страхования недвижимости при ипотеке может быть досрочно прекращен, а заемщик оформляет возврат части средств, оплаченных за неиспользованный период.

Коронавирус и страховка по ипотеке

Получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уплате ипотеки можно, если человек предоставит справку о диагностировании у него коронавируса.

И, в силу обстоятельств, он не смог работать и оплачивать займ в срок. Это касается выплат в целом, а не отдельно по основному долгу и страховке.

Нужно ли платить страховку по ипотеке? Однозначно – да, заемщику не предоставляется «период охлаждения», чтобы отказаться от страховки, он распространяется только на беззалоговые случаи кредитования.

Платежи страховым компаниям и кредиторам являются обязательными.

Если проигнорировать это условие и начать платить только по счетам основного долга и процентам, у компании страховщика, работающая вкупе с банком-кредитором, есть ряд рычагов воздействия на нерадивого клиента.

Важно! Страхование – часть обязательной процедуры, прописанной в условиях договора. От страховки можно отказаться по закону только в случае, когда речь не идет о квартире.

Неисполнение условий влечет за собой ряд санкций, вплоть до изъятия жилого помещения, которое находится в залоге у банка до полного погашения ипотеки.

Как застраховать квартиру в ипотеке

В оформлении страхования ипотечной квартиры нет особых различий от порядка подписания обычного договора со страховщиком. Разница лишь в определении срока действия договора и подключаемого перечня рисков.

Последовательность действий представлена 4 шагами:

  1. У банка-кредитора уточняют список аккредитованных страховщиков, у которых допускается оформлять полис для ипотеки. У Сбербанка таких организаций около 2 десятков.
  2. После изучения программ выбирают самого выгодного и надежного страховщика и запрашивают пакет документации, необходимой для оформления полиса.
  3. После передачи документов и заполненной заявки согласуют цену полиса и назначают дату подписания.
  4. Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты возмещения, описание признаков страхового случая).

К моменту получения кредитных средств для расчетов с продавцом квартиры договор должен быть подписан и предъявлен банку.

Последствия систематической неуплаты за страховку

За неделю до окончания действия страховки страхкомпания присылает смс-сообщение клиенту с напоминанием о необходимости внести текущий взнос.

Поэтому вначале заемщику придется иметь дело с представителем компании-страховщика.

Стойкое игнорирование приведет к тому, что «дело» передадут в службу банка-кредитора, оформившего ипотечный кредит.

Не стоит думать, что о клиенте, который не платит по обязательствам договора, могут забыть.

Страхорганизация и банк может несколько месяцев не напоминать о себе.

Возможен «человеческий фактор», когда что-то будет временно упущено, но, в любом случае, первая же проверка выявит недочеты и клиенту придется отвечать за свои действия.

После напоминания о возврате страховки банк передает сведения коллекторам, которые действуют жестко.

Клиента изводят морально, систематически присылая письма, посещая лично в квартирах.

Некоторые коллекторы не гнушаются и криминальными методами:

  • На стенах подъезда размещают надписи о долге.
  • Портят входные двери.
  • Звонят по ночам.
  • Угрожают на улицах, в том числе останавливают детей и запугивают.

Вариантов масса, все зависит от фантазии исполнителей и не стоит надеяться, что, несмотря на то, что коллекторы должны действовать строго в рамках закона, они будут исполнять предписание. Их задача – выбить долг, и вернуть средства.

Важно! При игнорировании требований банка погасить помесячную задолженность он вправе обратиться в суд и затребовать, чтобы клиент досрочно вернул сумму по ипотеке разом.

Обычно этот пункт указан в договоре.

Вернуть страховку после получения кредита: Сбербанк.

Что будет, если просрочен платеж?

Если по объективным причинам или по собственному желанию вы просрочили страховку по ипотеке, то вам придется иметь дело с банком. Просрочив оплату на месяц, вы получите от банка оповещения в виде смс и звонков, не получив ответа на них, кредитная организация связывается с теми лицами, кто был указан в вашем договоре на ипотеку.

Так может происходить до полугода, после чего банк обратится в суд с требованием досрочно погасить всю сумму выданных вам средств.

Варианты «наказания»

Если есть страховка по ипотеке обязательно ли ее платить?

Да, в противном случае есть варианты негативных последствий, а именно:

  1. Поднятие процентной ставки.
  2. Начисление пени. Неустойку взимают с первого дня просрочки, величина ее зависит от суммы ипотеки и составляет от 0.5% до 1% в сутки. При ежемесячной выплате в 20 тыс. руб. с клиента возьмут 1500 руб. штрафа и до 200 руб.\сут. пени, что за месяц составит лишние 6 тыс. руб.
  3. Подача иска в суд и принудительное взыскание долга. Это возможно при нарушении клиентом закона и ст. 31 «ФЗ «Об ипотеке».

По суду клиент выплатит сумму задолженности разом плюс пени и штраф. А также сумму, которую понес банк на судебные издержки.

Страхование ипотечного кредита в ВТБ 24

Одним из наиважнейших критериев при оформлении жилищного займа в ВТБ 24 является получение страхового полиса.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

(Санкт-Петербург)

Источник: https://gdn-spb.ru/ipoteka/obyazatelno-li-strahovat-ipoteku.html

Что будет если не делать страховку по ипотеке | Ипотека онлайн

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Подписавшись в договоре о кредитных обязательствах перед банком, заемщик задумывается над вопросом: что будет, если не делать страховку по ипотеке?

По Российскому законодательству процедура обязательна в части страхования залога, то есть самой квартиры.

Финансовое учреждение составляет индивидуальную программу кредитования, в которую вписываются кроме этого пункта, опции по страхованию жизни, здоровья и юридической чистоты сделки. Эти разделы не обязательны, но по факту отказа, банк может изменить процентную ставку.

Для того, чтобы не возникало непонимание в дальнейшем, заемщику необходимо тщательно ознакомиться с документами. Требования не противоречат законодательным нормам Российской Федерации.

Какие риски подлежат страхованию

Банк подбирает индивидуальную программу для клиента, по которой определяются конкретные или комплексные риски. По согласованию с заемщиком в договор включают возможные страховые случаи:

  • смерть;
  • утрата работоспособности (страхуется жизнь и здоровье);
  • несчастные случаи (взрыв газового оборудования, пожар, удар молнии, потоп в результате аварии системы водоснабжения);
  • природная катастрофа;
  • кража, разбой, умышленное уничтожение имущества.

Если вы хотите взять заем на приобретение жилья, то банк потребует обязательно делать страховку при ипотеке. Ваше имущество будет находится в залоге у кредитной организации, которая страхуется на случай непредвиденных обстоятельств.

Преимущества страхования

Если вы воспользуетесь расширенной программой, то это обеспечит вас финансовой защитой в пределах размера задолженности кредита.

В случае происшествия, указанного выше, вы получите деньги на восстановительные ремонтные работы, на приобретение аналогичного жилья. Ваши дети не будут расплачиваться с вашими долгами.

В случае нетрудоспособности, на этот период у вас не возникнет проблемы с очередными платежами.

Наличие такого пункта в договоре позволяет выполнить финансовые обязательства даже при непредвиденных обстоятельствах, таких как болезнь или получение инвалидности. Вы избежите судебных тяжб и сохраните свое имущество.

В этом случае компания возместит денежные средства в пользу банка:

  • компенсация составит 100 процентов при смерти заемщика;
  • 50–75 % в случае потери работоспособности (полной или частичной);
  • сумма в размере ежемесячного платежа – при временном заболевании.

Также государство приняло закон о получении налогового вычета за страхование жизни по ипотеке. Заемщик самостоятельно должен заполнить декларацию 3-НДФЛ, указать рассчитанную сумму. Обязательным условием для 13% вычета является долгосрочный полис с периодом действия не менее пяти лет.

Важно! За год гражданин может вернуть себе денежные средства в размере не более 120 000 рублей.

Страховка при ипотеке – какая обязательна?

Последствия отказа от страхования объекта

Эта опция обязательна при заключении договора с кредитной организацией. Без этого с вами не подпишут соглашение. Кроме того, если через год страховку не продлить, то банк может потребовать вернуть выданную ипотеку досрочно.

Платеж по страховке обычно совершается один раз в год. Возможно добиться деление платежа на 2–4 равных части. Это делается только при согласовании с банком. Если вы просрочили очередной взнос, то автоматически вам начисляются штрафные санкции. Например в Сбербанке это выглядит так:

  • неустойка выставляется за каждый день просрочки;
  • наступает через 31 день после окончания предыдущего срока;
  • размер составляет 50% от ставки кредита.

Нетрудно посчитать, что ваша выплата по займу увеличится в полтора раза.

Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком: основания и особенности

Последствия отказа от страхования жизни, здоровья, титула

Эти виды не являются обязательными. Предположим, что вы оформили такие опции, но решили отказаться от них в дальнейшем. В большинстве кредитных организаций, при не внесении очередного страхового взноса, через тридцать дней вам повысят процентную ставку от 1 до 4 %. Это обязательно прописывается в договоре.

В случае наступления непредвиденных ситуаций в вашей жизни (потеря трудоспособности, утрата прав на собственность) вы не сможете рассчитывать на компенсации.

Важно! В самой трагической ситуации долги перейдут к наследникам. Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика?

Обязательно ли делать страховку при ипотеке? По залоговой собственности – обязательно. По жизни, здоровью, титулу – по желанию клиента. Но процентная ставка будет однозначно выше.

Оцените автора (2 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/chto-budet-esli-ne-delat-straxovku-po-ipoteke.html

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке?

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.

Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств.

При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени.

Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
  • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток.

Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа).

Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год. 

Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

  • Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
  • Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
  • Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
  • Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
  • Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
  • Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
  • Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:

  • Сроки постройки дома.
  • Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
  • Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
  • Материала и состояния кровли.
  • Общего состояния дома и квартиры в частности.
  • Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

  • Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
  • Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
  • Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
  • Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
  • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.

Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

От какого страхового полиса нельзя отказаться при ипотеке на второй и последующие года?

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

  • Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
  • Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
  • Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
  • Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год.

Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет.

Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.

А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса.

Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф.

Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

  • Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
  • Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
  • Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
  • Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.

Нюансы

Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику.

Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт.

Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.

Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.

Источник: https://v-ipoteke.ru/strahovanie/obyazatelno-li-strahovat-zhizn-i-kvartiru-kazhdyj-god/

Страховка квартиры при ипотеке: можно ли отказаться, как платить

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Последние изменения: Январь 2020

Страховка квартиры при ипотеке – неотъемлемая часть процедуры выдачи средств кредитором. Заемщику остается выбрать оптимальный вариант программы из списка страховщиков, аккредитованных банком, и наладить процесс своевременного продления и внесения очередного платежа.

При покупке квартиры за кредитные деньги банк требует оформить жилье в залог до момента полного погашения долга. Чтобы иметь финансовые гарантии возврата средств, залоговая квартира подлежит страхованию.

За простой процедурой оформления скрываются многолетние платежи и риск повышения процента в случае отказа от продления договора.

По завершении срока кредитования, договор страхования недвижимости при ипотеке может быть досрочно прекращен, а заемщик оформляет возврат части средств, оплаченных за неиспользованный период.

Страхование ипотеки — что это?

С необходимостью страхования квартиры по ипотеке покупатель сталкивается, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос страховки залогового объекта. Программа страхования имущества при ипотеке включает комплекс финансовой защиты, связанной с самой сделкой и сохранением ликвидности залогового объекта.

Не стоит считать услугу бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности, иных проблемах, которые ведут к снижению доходов, страховщик выплатит компенсацию равную стоимости непогашенных кредитных обязательств, сохранив жилье за заемщиком или его наследниками.

В комплекс страховых услуг входят 3 вида страхования:

  1. Имущественное, от риска гибели имущества или его порчи.
  2. Здоровья и жизни, на случай смерти и потери трудового дохода.
  3. Титульное, от риска оспаривания сделки и признания договора с продавцом недействительным.

Дополнительно страховые компании предложат оформить опцию гражданской ответственности на случай повреждения имущества соседей (затопление, пожар и т.д.) или перед банком, при невозможности продолжения оплаты.

Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в установлении выгодоприобретателя. В отличие от обычной страховки, где страхователь получает возмещение, при страховом случае по ипотеке выгоду получает банк, возвращающий остаток долга через страховщика.

Споры по поводу необходимости страхования объекта залога окончательно прояснились с появлением закона об ипотеке №102-ФЗ. Законодатели установили, что ипотека предусматривает обязательность страхования имущества на всем протяжении кредитования.

Банки и страховщики, часто выступающие под брендом одной компании, распространили обязанность на целый комплекс услуг, которые должен оформить заемщик перед выдачей кредита. Более того, согласно ст.

935 ГК РФ, личная страховка определяется как сугубо добровольное дело, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору вырастает на 1%.

Получается, что сэкономить на отказе от полиса не удастся, поскольку в договоре указаны положения относительно комплексного ипотечного страхования.

Такие же проблемы сулит отказ от титульной страховки. Хотя срок исковой давности 3 года, кредитор требует обеспечить защитой сделку на всем протяжении выплат кредита. Свою позицию банк обосновывает риском продления срока давности до 10 лет.

Свое отношение к поднятию ставки при отказе заемщика от страхования высказал Центробанк. Сохраняя право клиента отказаться от добровольной услуги, регулятор устанавливает право кредитора пересматривать ипотечный процент в сторону увеличения.

Стоимость страховки имущества при ипотеке

Страховщик привязывает тарифы к сумме страховой выплаты или цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке складывается несколько иначе – от величины непогашенных обязательств перед банком.

Список значимых параметров, которые влияют на сумму страхового взноса, относят:

  • Возраст и профессия страхователя. Наиболее дешево обходится полис в возрасте до 35 лет
  • Стоимость собственности или сумма долга.
  • Состояние здоровья человека.

Страховщик вправе устанавливать свои правила определения тарифа и оформления договора, запрашивая ряд документов о здоровье страхователя и объекте недвижимости.

Как платить страховку по ипотеке

Обычно оплата полиса происходит ежегодно. Страховая компания оповещает о предстоящем платеже и передает реквизиты и сумму к оплате. Чтобы считать договор продленным часто не требуется лишних действий, кроме своевременного внесения очередного взноса. По мере снижения кредитного долга уменьшается и платеж страховщику.

Расходы на страховку придется совмещать с внесением ежемесячной платы банку, что влечет повышенную нагрузку на плательщика. Желание снизить расходы приводит трудоустроенного заемщика к мысли о получении вычета – по сделке, уплаченным процентам, затратам на страхование.

Статьей 219 НК РФ действительно предоставлено право на налоговый вычет и возврат НДФЛ при оформлении страхования жизни, однако этот случай не применим для ипотеки, поскольку выгодоприобретателем числится банк, а не налогоплательщик. Право на социальный вычет действует по договорам сроком от 5 лет и не распространяется на договор комплексного страхования, т.е. продуктам, используемым при ипотечном кредитовании.

Страховой случай при ипотеке

При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.

При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания.

Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают.

Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/strahovka-kvartiryi-pri-ipoteke/

Что такое ипотечная страховка и какими могут быть последствия её неуплаты

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Значительный пласт населения решает жилищную проблему при помощи ипотечного договора. Такой вид кредитования требует, чтобы заемщик покупал страховку. Это значит, что должнику придется дополнительно выплачивать деньги за полис, что значительно сказывается на его финансовом положении.

Суть ипотечной страховки

Если лицо оформляет потребительский кредит, то страховка является рекомендованным, но не обязательным дополнением (банк разрешает выбрать любого страховщика, менять условия и прочее). В случае с ипотечным договором предполагается более строгий контроль – законодательство обязывает оформлять полисы в отношении недвижимости.

 

После расчета страховой суммы, она перемножается с тарифом и делится на 100. В общей сути размер годовой выплаты по полису (зависит от типа договора) находится в диапазоне 0,3%-0,6%.

Платить или игнорировать

Значительная часть владельцев ипотеки пытается понять, есть ли возможность отказаться от страховки и снизить объем регулярных взносов. Законодательство требует, чтобы кредиты с целью покупки недвижимости защищались полисом. Плата за страховку включается в основные регулярные взносы.

Если произошел страховой случай, то нужно оповестить кредитора и СК. Многие заемщики волнуются, что в такой ситуации страховка не будет выплачена на момент события или не покроет дополнительные расходы. Как указывается в любом банке – все деньги страхуются, потому подобной ситуации возникнуть не может.

Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке

Страховка – это обязательное условие при оформлении ипотеки. Это правило регламентировано статьей 31 ФЗ.

Однако тут стоит разъяснить некоторые нюансы. Полис связан только с защитой самой недвижимости. Банки часто навязывают заемщикам страхование жизни и здоровья. Этот пункт может быть прописан мелким шрифтом, чтобы клиент не заметил дополнительных условий и обязался выплачивать взносы за полис. Однако такие действия считаются незаконными и могут быть оспорены.

Если клиент не заметил, что ему навязали страхование жизни и здоровья, то он имеет право отказаться от полиса после подписания договора. Однако нужно учесть и тот момент, что многие банки отказываются выдавать ипотеку без защиты должника или повышают процентную ставку с целью покрытия собственных рисков.

Что будет если просрочен платеж

Если платеж был просрочен, взнос за страховку все равно нужно произвести, иначе последует разбирательство или штрафные санкции.

Исходя из законодательства, уклониться от взносов по страховке не выйдет. Подпись считается юридически правомерной, потому лицо обязуется исполнить свои обязательства.

Банки также имеют право заставить заемщика работать с конкретной страховой организацией. У лица есть возможность изучить весь перечень аккредитованных компаний и выбрать ту, которая покрывает запросы заемщика.

Цены у разных СК могут значительно отличаться, потому над выбором стоит задуматься.

Основные последствия систематической неуплаты

Если не платить страховку, то последуют меры по принуждению. Вначале страховые компании напоминают должникам о грядущем платеже за несколько дней до конечного срока. Если деньги не поступили на счет в конкретную дату, то банк вступает дело – он подключается к дальнейшим разбирательствам и старается получить средства в добровольном порядке.

Если платеж был просрочен на 1 месяц, то клиенту поступают регулярные сообщения и звонки с просьбой погасить задолженность по полису. Сотрудники банка также попытаются связаться с поручителями по кредиту, если само лицо найти не получится. Если должник уклоняется от обязательств, не выходит на контакт и не вносит платеж, то кредитор направляет судебный иск или передает дело коллекторам.

Если дело доходит до суда, то от должника чаще всего требуют досрочно погасить сумму в полном объеме. Это крайняя мера, но если это условие прописано в кредитном соглашении, то пункт сыграет против заемщика в разбирательстве.

Если дело передается в коллекторское агентство, то клиента банка ждет нервная жизнь. Сотрудники компании всякими способами будут пытаться получить деньги от лица. Иногда коллекторы нарушают закон в попытках взыскать средства.

Однако многие банки лояльно относятся к клиентам. Они тянут с подачей судебного заявления. Чаще всего компания сначала поднимает процентную ставку или назначает пени за каждый просроченный день. Если сравнить суммы, то экономия на полисе гораздо меньше, чем получается переплата по кредиту.

Можно ли платить страховку частями

Многих клиентов волнует вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год. Чаще всего банк рекомендует заплатить полную сумму в момент приобретения собственности. Они уверяют, что так не будут начислены проценты на дополнительную денежную сумму и переплата снизится.

Статья по теме:  Особенности возврата страховки при ипотеке в “Сбербанк”

Клиент соглашается и выплачивает деньги за раз (доходит до 2% от цены недвижимости).

Если, например, он решает продать квартиру через полгода, то он полностью теряет средства, направленные на полис. При перерасчете в банке всегда находятся причины, почему клиент не должен получить снижение суммы.

В таких условиях рекомендуется заключить договор с ежегодными взносами.

При оплате сразу соглашение заключается на тот же срок, что и ипотечный кредит. Например, на 30 лет. Если клиент подписывает условия, то платит всю сумму сразу. Гораздо разумнее востребовать договор, действительный в течение года. В случае особых обстоятельств заемщику не придется терять крупную сумму. Через год он спокойно сможет оформить пролонгирование полиса.

Единственный минус – в такой ситуации имеется риск, что в каждый следующий период будет повышен процент страховой премии (обусловлено экономической ситуации). Однако тут тоже есть разные возможности избежать переплаты.

Возможно ли сократить сумму страхового платежа

Если клиент собирается быстро возместить долг по договору, страховку все равно придется оплатить в обязательном порядке. Получение незастрахованного займа с целью покупки квартиры невозможно из-за законодательного регламента.

Рекомендуется перед оформлением получить сведения по всем кредитным предложениями, доступным на рынке. Самая лучшая программа может сэкономить несколько процентов от регулярной ставки. Также не помешает заручиться поддержкой юриста – он расскажет клиенту, какие продукты обязательны к оформлению, а от каких можно отказаться и сэкономить.

Возможность клиентом оформить возврат денег за навязанную страховку была введена в 2017 году. Обратиться за компенсацией можно только после полной выплаты кредита. Если был заключен полис о защите жизни и здоровья, но клиент не знал, что услуга не является обязательной, то он должен отправить в банк заявление. Бланк запроса можно скачать на сайте компании или в интернете.

Страховка в большинстве случаев полезна только для банка. Если с объектом залога или самим должником что-то случится (станет недееспособным, умрет или прочее), то долг не будет погашаться. Это свидетельствует об убытках – страховая обязана компенсировать их в отношении банка.

Статья по теме:  Особенности страхования титула при покупке недвижимости

Если клиент младше 30 лет, то полис обходится в разы дешевле. Например, для 50-летнего заемщика страховка выйдет в 35-40 тысяч рублей (для 30-летнего – 4-7 тысяч при аналогичных условиях).

Можно ли отказаться от ипотечной страховки заранее

Вначале стоит разграничить обязательную страховку и дополнительную (полис жизни и здоровья). Отказаться от первого варианта невозможно, как сказано в статье 31 закона «Об ипотеке». Однако тут стоит ввести несколько нюансов.

В том же нормативе есть пометка: если другое не регламентировано договоров. Есть банки, которые допускают отказ от страхования недвижимости при выдаче ипотеки. Например, «Дельта кредит».

В нем есть программа «Назначь страховку», которая позволяет должнику самому рассчитать риски и подобрать вариант.

Так как отказ от страхования повышает риски утраты имущества, то это скажется на размере процентной ставке. Подобная услуга обойдется в дополнительные 1,5%.

Однако страхование недвижимости считается обязательным в отношении ипотеки, так как большая часть банков не готова работать с высокими рисками и указывает в договоре, что полис должен быть оформлен.

Во втором случае (полис защиты жизни и здоровья) от страховки можно отказаться, независимо от условий договора. Тут стоит понять, есть ли смысл экономить на этом моменте.

Банк старается навязать несколько видов страхования, чтобы снизить собственные риски. Компания не может заставить клиента покупать соответствующий продукт. Однако в законе есть лазейки.

Так как отказ от полиса повышает риски банка, то он имеет право изменить процентную ставку. Надбавка составляет от 0,2% до 5%.

Кроме дополнительных трат, клиенту нужно понимать: если с ним что-то произойдет, то он не сможет зарабатывать деньги и оплачивать взносы. Банк не намерен заниматься благотворительностью – все обязательства по погашению ипотеки будут переведены на наследников. Если они не в состоянии оплачивать кредит или откажутся от наследования, то компания забирает залоговое имущество.

Однако, если от страхования жизни он не откажется, то при наступлении случая заемщик гарантированно получает выплату.

Она сильно превышает стоимость премии и покроет значительную часть долга (зависит от типа договора и срока ипотеки). Риски и выгоду заемщик должен посчитать самостоятельно.

Если отказ от дополнительной страховки окажется выгоднее, то клиент может потребовать убрать полис из договора до его подписания.

Страхование ипотеки – это услуга, которая в первую очередь интересна для банка. Так он покрывает собственные риски потери средств. Клиент обязан оформить страхование недвижимости, но может отказаться от дополнительных полисов, навязываемых банком.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/imushhestvo/nedvizhimost/chto-budet-esli-ne-platit-strakhovku-po-ipoteke.html

Как можно не платить страховку по ипотеке

Обязательно ли платить страховку по ипотеке
Многие банки навязывают своим клиентам услугу страхования при оформлении ипотеки. При этом отказавшись от нее, заемщик может получить отказ по заявке. По этой причине клиенты вынуждены принимать эти условия, однако впоследствии они ищут способы, чтобы отказаться от оплаты страхового полиса по кредиту.

Если рассматривать жилищное кредитование, то в данном случае отказ от страховки попросту невозможен. Дело в том, что страхование залога, в качестве которого выступает уже существующее или приобретаемое жилье, по закону является обязательным.

То есть недвижимость в этом случае выступает в роли обеспечения кредита, и без его страхования никак не обойтись.

Банк принимает такие меры неспроста, ведь на весь период действия кредитного договора недвижимость является собственностью банка.

Любое финучреждение желает иметь гарантии, что деньги за приобретенное в кредит жилье будут ему возвращены. Если недвижимость вдруг потеряет свою стоимость (может случиться затопление, пожар и т.д.), то вся сумма будет выплачена банку страховой компанией.

Просто перестать платить за страховку нельзя, так как ежегодно страховая компания отчитывается перед банком. При отсутствии поступлений платежей за страховку от клиента, кредитор имеет все основания разорвать договор и потребовать, чтобы жилищная ссуда была погашена клиентом досрочно.

То есть банк откажется сотрудничать с заемщиком, который отказался от страхования приобретенного в кредит жилья.

Чтобы избежать подобных неприятностей, советуем оплачивать страховые взносы по ипотеке регулярно. При желании, вы можете настроить функцию автоплатежа со своей зарплатной карты.

Нередко отечественные банки предлагают своим клиентам заодно застраховать свою жизнь и здоровье, а также жизнь и здоровье поручителей по кредиту. Зачастую заемщики подписывают такие условия, даже не читая их.

Однако отказаться от личной страховки имеет право каждый клиент. В отдельной статье мы расскажем, как можно это сделать.

Прежде чем подписывать договор кредитования, советуем внимательно его прочитать, чтобы отказаться от пунктов, которыми кредитор навязывает вам личное страхование. Прежде чем принимать окончательное решение, ознакомьтесь с актуальными предложениями нескольких банков.

Лучше всего поручить задачу поиска выгодных ипотечных предложений кредитному брокеру, либо воспользоваться услугами юриста — так вы сможете заключить кредитный договор на максимально выгодных для себя условиях.

Хотим подчеркнуть, что в соответствии с постановлением Центробанка, каждый заемщик имеет право отказаться от личного страхования при подписании кредитного договора.

Более того, законом предусмотрен срок в 5 дней, с момента заключения договора, в течение которых клиент может отказаться от услуг страхования, навязанных ему кредитором.

Исключением является только договор комплексного страхования, отказ от которого невозможен.

Банки предпринимают разные действия, чтобы склонить клиента к покупке страхового полиса. В случае отказа от него, вам могут попросту поднять процентную ставку, либо вовсе отклонить заявку на кредит.

Как правило, любой банк сотрудничает сразу с несколькими страховыми компаниями, и настойчиво предлагают заемщику купить страховку в одной из них.

Помните о том, что вы имеете право выбрать страховщика на свое усмотрение, а не по указанию кредитора.

Клиент, который досрочно погасил кредит, имеет право просто перестать оплачивать страховку. При этом договор страхования автоматически будет расторгнут с момента погашения ссуды.

И все же, мы советуем еще раз внимательно изучить кредитный договор, чтобы убедиться в отсутствии штрафов за подобные действия.
Досрочное погашение ипотеки — сложная процедура, поэтому во избежание проблем ознакомьтесь со всеми ее тонкостями.

Детальную информацию об этом мы изложим в отдельной статье.

Нередко сумма страховки включается в тело кредита и взимается с заемщика единым платежом. В таком случае, при досрочном погашении жилищной ссуды, вы не просто прекращаете оплачивать данную услугу, но еще и можете потребовать вернуть оставшуюся сумму денег.

К примеру, жилищный кредит был оформлен вами на 10 лет, однако уже за 6 лет вы смогли его полностью погасить.

В таком случае, страховая компания должна вернуть вам деньги за оставшиеся 4 года, так как эта сумма больше не может использоваться для страхования жилья (оно уже принадлежит вам, а не банку). Чтобы получить положенные вам деньги, направьте в страховую компанию, после снятия жилья с обременения, заявление — с его образцом вы можете ознакомиться в отдельной нашей статье.

Итак, отказаться от страховки залогового имущества по ипотеке вы не сможете, однако у вас есть возможность вернуть себе оставшуюся сумму при досрочном погашении кредита.

Источник: https://sbank-gid.ru/1206-kak-mozhno-ne-platit-strahovku-po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.