Обязательно ли страховать ипотечную квартиру

Страхование ипотеки. Пояснения

Обязательно ли страховать ипотечную квартиру

   Если вы нацеливаетесь на взятие ипотеки, то вам должен быть интересен вопрос – ипотечное страхование обязательно или нет? Этим вопросом задаются все заёмщики, ведь страховка не из дешёвых, тем более, она ежегодно должна продлеваться.

А ведь её стоимость иногда входит в сумму ипотеки, а значит, вы заплатите ещё и проценты от её размера. Обязывая заёмщиков страховать ипотечное жильё, банки обеспечивают возврат денег по кредиту. Поэтому страховка обязательна.

Но страхование существует в нескольких формах, имеющих свои нюансы.

Что такое ипотечное страхование

По статье 31 закона об ипотеке №102 страхование заложенного жилья обязательно при кредитовании.

Поскольку при ипотечном кредитовании в качестве залога идет покупаемое жилье, то ипотечный договор следует читать внимательно.

В ипотечном договоре может прямо и не содержаться условие о страховке, но в таком случае, заёмщик обязан самостоятельно за свой счёт страховать квартиру от несчастных случаев, например:

  • от аварий;
  • пожаров;
  • падения на дом самолётов;
  • оползней и т.п.

Не всегда, но в некоторых случаях в договоре пишется условие о том, что стоимость страховки включается в кредит, то есть банк оплачивает страховку, а её стоимость возвращается заёмщиком вместе с суммой кредита и процентов.

По сути, страховка при ипотеке – это плата страховой компании за возможные риски, которые могут произойти в период гашения ипотеки.

Например, если дом, в котором квартира расположена, рухнет, то страховая компания должна будет выплатить определённую сумму. При этом выплачиваться страховка будет не самому заёмщику, а банку, хотя в договоре страхования именно заёмщик числится страхователем.

Чтобы страховку оформить, заёмщик со страховой компанией подписывает договор, в котором указана сумма вознаграждения (сколько нужно заплатить компании и платить ежегодно) и сумма страховой выплаты (сколько получит банк при страховом случае). На сегодня почти у каждого банка есть аффилированная (доверенная) страховая компания, с которой заключают договоры заёмщики банка-кредитора. Отказ заёмщика в пользу другой страховой компании может поставить под угрозу одобрение ипотеки.

При этом страхование ипотеки распространяется на все виды недвижимости:

  • квартиры (вторичка и новострой);
  • дома;
  • земельный участки.

Форм страхования существует несколько, то есть, застраховать можно не только ипотечную квартиру, но и: – риск невозврата долга; – жизнь заёмщика;

– право собственности должника на квартиру (страхование титула).

Страхование жизни при ипотеке

   Страхование жизни не является обязательным условием ипотеки, но, как показывает практика, выгодная сделка как для банка, так и для заёмщика. При таком страховании объект договора – жизнь и здоровье должника.

Например, в случае наступившей инвалидности, страховая компания погасит долг заёмщика перед банком в определённом размере.

А если заёмщик, не дай Бог, погибнет, ипотека так же погасится, а на родственников (наследников) не ляжет бремя кредита.

При этом некоторые банки идут на смягчение условий ипотеки, если заёмщик согласится застраховать жизнь, например, ставка по кредиту уменьшается, что позволит сэкономить на процентах.

Страховка жизни при ипотеке может включать также и страховку рисков невыплаты кредита, но обычно, составляется отдельный договор.

Страхование риска

Та же 31-я статья 102-го закона говорит о том, что заёмщик имеет право застраховать риск того, что в будущем он не сможет платить по ипотеке. Например, уволится с хорошо оплачиваемой работы.

При таком страховании компания погасит остаток долга по ипотеке банку, если заёмщик задержит выплаты и не сможет досрочно погасить долг. А квартира, в таком случае, не отойдёт банку, то есть, останется у семьи (в случае, что страховая сумма перекроет остаток долга).

Титульное страхование

   Заёмщики не всегда осведомлены о титульном страховании, однако оно может быть обязательным требованием при оформлении ипотеки. При такой сделке страхуется статус собственника квартиры. То есть, если вдруг заёмщик лишится права собственности, страховая компания возместит банку убытки. Как возможно лишиться титула владельца?

Рисков при покупке квартир, особенно вторички, несколько:

  • виндикационный иск (если вдруг объявится наследник, которого не уведомляли об открытии наследства в виде квартиры и продали её заёмщику, суд имеет право признать за наследником право собственности либо на всю квартиру, либо на долю.При этом заёмщик, хотя и не знавший о существовании наследника и купивший квартиру вполне законно, может лишиться права собственности); 
  • иск о признании договора купли-продажи недействительным (типы таких исков возникают, если квартира была продана мошенниками, или права ребёнка были нарушены при приватизации).

Обязательно страхуйте титул собственника, если квартира во владении продавца была меньше трёх лет. Именно три года – срок исковой давности. Но срок сам по себе начинает течь не в момент регистрации права собственности на продавца, а в момент обнаружения нарушенных прав.

Например, был человек в загранкомандировке три года и не знал, что после отъезда умер его отец. А наследство оформил брат, после чего продал квартиру заёмщику. Так вот три года срока начнутся с того момента, как командированный узнает о смерти отца. И в течение трёх лет имеет право требовать признания продажи квартиры недействительной.

Источник: https://xranitelochaga.ru/objekty/kvartira/nuzhno-li-straxovat-ipoteku.html

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Обязательно ли страховать ипотечную квартиру

Страховка при ипотеке – это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать.

Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку.

Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

– объект страхования;

– здоровье и работоспособность заемщика;

– титул жилья;

– страхование ответственности заемщика.

– потери работы.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке.

Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить.

При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки – приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса – это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Застраховаться можно на такие случаи:

– временная потеря трудоспособности;

– инвалидность;

– смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы.

Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет.

Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком.

Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже.

Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в “ВТБ 24” или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в “ВТБ 24”, можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при “ВТБ 24”, вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье.

Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств.

Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

– требования вашего банка;

– размер кредита;

– состояние жилья (технические характеристики);

– общий срок страхования;

– наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. “ВТБ 24” предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку.

Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях.

Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке – все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется.

Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился.

Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

– ваш ИНН;

– заявление;

– подписанный ипотечный договор;

– паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

– документы, подтверждающие право собственности жилья;

– акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в “ВТБ-24”, даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

– пожары;

– проблемы с водопроводными трубами (потоп);

– взрывы;

– грабеж со взломом;

– стихийные бедствия;

– вандализм;

– проседание грунта;

– наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в “ВТБ”, то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Источник: https://FB.ru/article/344641/strahovanie-jilya-pri-ipoteke-stoimost-obyazatelno-li-dokumentyi

Страховка к ипотеке: можно ли отказаться?

Обязательно ли страховать ипотечную квартиру

09.06.2017 | 08:00 15922

Покупка квартиры в ипотеку влечет сопутствующие расходы. В частности, заемщик обязан оформить страховку, а иногда и не одну. БН попытался разобраться в тонкостях ипотечного страхования и выяснял, в каких случаях от страховки можно отказаться и к чему это приведет.

Требование о страховании имущества установлено федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ему, обязательным является страхование конструктивных элементов недвижимости от риска гибели.

Это – логичное требование в отношении банковского залога. Остальные страховки необязательны, однако ряд банков рекомендуют их своим клиентам практически в качестве таковых.

Давайте посмотрим, в каких случаях можно отказаться от дополнительного страхового покрытия.

Базовый страховой полис: тарифы и сроки

Пункт 2 статьи 31 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гласит, что при отсутствии иных условий в договоре об ипотеке заемщик обязан за свой счет застраховать объект недвижимости от рисков утраты и повреждения как минимум на сумму своего долгового обязательства.

Таким образом, страхование предмета залога от гибели обязательно для всех заемщиков. Не важно, какую квартиру вы покупаете и в каком банке берете на это ипотечный кредит.

Варьироваться могут лишь сроки, в которые нужно оформить такой страховой полис.

«Если кредитование осуществляется на приобретение жилья в доме, который еще не построен, то имущество страхуется после того, как дом будет сдан в эксплуатацию и квартира будет фактически передана заемщику, – объясняет начальник управления андеррайтинга имущества физлиц и ипотечного страхования страховой компании “Согласие” Любовь Кононенко. – Если кредитуется покупка жилья на вторичном рынке, договор страхования предмета залога оформляется одновременно с договором купли-продажи и кредитным договором».

Страхование квартиры: от потопов до инопланетянПожар, залив и квартирная кража – это >>Этот вид страхования имеет несколько особенностей. Во-первых, в данном случае страхуется только конструктив квартиры или частного дома, то есть стены и инженерное оборудование.

Отделка в страховое покрытие не входит. Так что, если вас залил сосед сверху и испортил новенький ремонт, страховая компания не возместит ущерб. А вот в том случае, когда недвижимость была разрушена частично или полностью (в результате пожара, землетрясения, взрыва бытового газа и т. д.

), ваши убытки покроют.

Тариф на этот вид страхования зависит от нескольких аспектов. Самые важные – тип жилого дома, возраст здания и его техническое состояние.

Страхование жилья в кирпичном доме обойдется примерно в 0,15% от страховой суммы (для новостроек тариф ниже, чем для квартир в домах возрастом 30 лет и старше) в год.

Для квартир в деревянных домах или в старом жилищном фонде (что достаточно часто заявляется на страхование в регионах) тариф может быть выше – до 0,3%.

Как правило, банк обязывает заключить договор со страховой на 12 месяцев и пролонгировать его каждый год. Если этого не сделать, ипотечная ставка автоматически повышается.

Для примера: застраховать квартиру в недавно построенном кирпичном доме стоимостью 3,5 млн руб. вполне можно за 5 тыс. руб. в год. Однако многие банки навязывают услуги своих компаний-партнеров, у которых тариф вполне может быть на 10-20% выше минимально возможного. Так что в этом случае лучше ориентироваться на сумму 6 тыс. руб.

особенности страхования жизни и имущества

Теперь посмотрим, какие еще виды страхования может оформить ипотечный заемщик. Все они относятся к добровольным – банк не вправе заставить вас подписать такой договор.

Наиболее часто заемщику предлагают застраховать его жизнь и здоровье, а также титул (то есть право собственности на приобретаемый объект недвижимости).

Последний полис применим к объектам на вторичном рынке, так как они сменили уже не одного хозяина и их история может быть непрозрачной.

Повторим: ни одна из этих страховок не является обязательной по закону. Но у кредитных организаций есть свои методы убеждения.

Довольно часто при отказе от дополнительной страховки банки повышают процентную ставку по ипотеке, так как вы становитесь более высокорисковым заемщиком.

Например, банк «ДельтаКредит» дает своим клиентам возможность не оформлять ни один страховой полис, если они считают это лишним, – даже от риска гибели имущества.

Однако при отказе от каждого из видов страхования (имущественного, личного, титульного) будет повышаться процентная ставка по ипотечному кредиту – на 1,0-1,5%.

Таким образом, при отказе от всех трех предлагаемых банком видов страхования (или двух – для квартир в строящихся домах) ставка по кредиту увеличится на 4%. В итоге она будет начинаться не от 10%, а от 14% годовых.

Продажа

Студия|13 м2|1/4 этаж

1 890 000 ₽

Подъездной пер., 3

Показать номер

Продажа

Студия|11 м2|1/5 этаж

2 000 000 ₽

Дерптский пер., 14

Показать номер

По словам руководителя отдела по работе со страховыми компаниями банка «ДельтаКредит» Натальи Просветовой, несмотря на предоставленную возможность, большинство заемщиков предпочитают оформлять договор комплексного ипотечного страхования, в котором объединены несколько видов рисков. Это и понятно – потенциальные заемщики не горят желанием переплачивать по ипотеке. Немаловажно и то, что во многих случаях переплата сопоставима с расходами на покупку полиса, а значит, отказываться от страховки просто не имеет экономического смысла.

Впрочем, все хорошо в меру. Иногда клиенты просто не задумываются, насколько им нужны предлагаемые страховки.

«Часто заемщик соглашается на все предлагаемые опции, даже если они уже не влияют на уровень ставки, и, конечно, его затраты на страхование возрастают, – говорит генеральный директор страхового общества “Помощь” Александр Локтаев. – Это не всегда оправдано.

Так, если речь идет о строящемся жилье, то страховать отделку и гражданскую ответственность нет смысла – дом еще не сдан. Титульное страхование требуется, только если речь идет о вторичном рынке».

Свои особенности имеет и страхование жизни и здоровья заемщика. Полис начинает действовать только в случае смерти заемщика или длительной потери трудоспособности, например, при получении инвалидности I или II группы.

Если же вы просто сломаете ногу и проведете на больничном несколько месяцев, страховая компания, к сожалению, не компенсирует этот провал в ваших доходах.

Стоимость страховки устанавливается индивидуально на основе анализа документов по объекту недвижимости и данных о заемщике и созаемщиках. Средний размер страховой премии по личному страхованию составляет 0,39% от страховой суммы в год, по титульному – 0,21%, сообщают в банке «ДельтаКредит».

Когда страховка не поможет

Теперь рассмотрим, в каких случаях страховая компания может отказать вам в выплате компенсации.

Как правило, такое возможно в следующих ситуациях:
 

  • Если произошедшее не является страховым случаем по договору страхования
  • Если заемщик ввел страховую компанию в заблуждение и указал в анкете неверные сведения, например, о состоянии своего здоровья
  • В случае несообщения страховой компании в указанный в договоре срок о наступлении страхового случая (например, смерти застрахованного лица)*
  • Если заемщик умышленно не принял никаких мер, чтобы уменьшить возможные убытки (в случае имущественного страхования)*
  • Если заемщик умышленно совершил действия, которые привели к возникновению страхового случая*
  • В случае ядерного взрыва, войны, ареста или конфискации имущества, его уничтожения по решению государственных органов (если договором не предусмотрено иное)*
  • Если застрахованное лицо отказывается от требования возмещения ущерба к лицу, которое стало причиной страхового случая*

* В соответствии со статьями 961–965 ГК РФ.

Что касается перспектив ипотечного страхования, то в ближайшие годы, полагают эксперты, оно продолжит развиваться.

Еще несколько лет назад было сложно представить, что заемщики начнут добровольно страховать дополнительные риски. При этом сейчас уже многие клиенты интересуются необязательными полисами, например страхованием жизни и здоровья, и более внимательно подходят к выбору страховой компании.

Конечно, во многом это обусловлено желанием снизить ставку по ипотечному кредиту, но свою роль играет и рост финансовой грамотности населения, что, несомненно, является положительной тенденцией.

Ольга Мурашко    pressfoto.ru   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/239746/

Как оформить страховку жилья при ипотеке?

Обязательно ли страховать ипотечную квартиру

Выбирая банковское учреждение для ипотечного займа, клиенту следует помнить о том, что приобретаемое имущество подлежит страхованию. Дополнительный договор приведёт к увеличению общих расходов. Например, одобрение займа на приобретение недвижимости в Сбербанке без оформления полиса невозможно.

Обязательно ли оформление?

Существует несколько видов страхования ипотечного жилья. Среди них есть те, без которых не обойтись. Также есть и вспомогательные программы.

Работники Сбербанка стараются не навязывать дополнительный страховой полис, если того не требуют условия по ипотечному кредитованию.

Такая тенденция наблюдается в региональных офисах по причине того, что работники хотят подключить как можно больше услуг.

Регулирование договорных обязательств между участниками ипотечного займа происходит на основании Федерального закона. Он так и называется «Об ипотеке». В нём чётко прописаны случаи, когда без страховки не обойтись.

Это написано в параграфе 31. То есть, заёмщик должен быть защищён, если наступит страховой случай. Минимальный вариант, покрываемый полисом, это если с квартирой что-то случится.

Договор по страхованию подписывается на сумму, равную размеру займа.

Банк в любом случае остаётся в выигрышной позиции, так как компенсационные выплаты ему перечислит страховое агентство. В убытке он не останется. Квартира может быть затоплена, пострадать от пожара, список составляется в индивидуальном порядке.

Всё остальное, что просит подписать банк, обязательным не является. Если даже речь идёт о титульном страховании (ТС). Если говорить об условиях Сбербанка, то в них есть пункт об обязательном ТС. Из положительных моментов стоит отметить срок его оформления.

Это 3 года, а не весь период ипотечного кредитования.

То есть, если клиент берёт ипотеку, то самое главное приобрести страховку на саму недвижимость. Сбербанк на своё усмотрение вносит пункты в страховой договор.

Особенности и условия

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия. Цена полиса может зависеть от дополнительных факторов:

  • количество рисков;
  • срок действия ипотеки;
  • в каком состоянии находится недвижимость.

Подписание договора нужно осуществлять после того, как все пункты изучены и прочитаны:

  1. Стоит обратить внимание на то, какая вписана премия. Стандартный тариф составляет 0,15% от цены недвижимости. И сумма эта находится в справке об оценочной стоимости жилья. Размер ипотечного кредита никак не влияет.
  2. Страховое покрытие эквивалентно размеру ипотечного займа, включая проценты. Некоторые страховые агенты советуют выбирать сумму, превышающую размер кредита, чтобы была возможность погасить штрафы.
  3. Как правило, договор о страховании недвижимости заключается на весь период, пока выплачивается займ.
  4. Нужно отнестись очень внимательно к такому пункту как продление. Если клиент сразу не заключил договор на страхование на весь период ипотеки, то, впоследствии, может вырасти процентная ставка.
  5. Важный пункт – это выплата ипотеки досрочно. Не все страховые компании возвращают премию, если клиент решил раньше закрыть кредит.

Страхуя свою недвижимость, клиент должен тщательно подойти к изучению вопроса. Потому как договор заключается на очень долгий срок. При возникновении практических вопросов, можно показать страховой договор специалисту и проконсультироваться, а также это можно сделать онлайн, обратившись к нашему юристу в всплывающем виджете или в форме, в конце статьи.

Виды

Для оформления ипотечного кредитования в Сбербанке нужно несколько обязательных полисов — от риска повреждений и от риска смены собственника на объект.

Это основные типы полисов, но есть ещё дополнительные. Они не имеют связи с жильём, это скорее минимизация рисков, возникающих при невыплате ипотечного займа:

  1. Если человек, выплачивающий ипотеку умрёт, то ежемесячные платежи будет продолжать вносить страховая компания, а не наследники умершего. Именно они получают права на квартиру или же тот человек, который выступал созаёмщиком.
  2. Существует риск того, что клиент потеряет трудоспособность. Причин этому может быть масса, травма, получение инвалидности, заболевание. В этом случае страховая компания начинает выплачивать платежи вместо клиента. Когда фиксируется полная потеря трудоспособности, страховая компания должна покрыть остаточный долг.
  3. В случае временной потери места работы, клиент получает платежи от страховиков, пока не найдёт новую работу.

Все перечисленные виды страхования к обязательным не относятся. Если клиент откажется от них, это никак не повлияет на решение банковского учреждения о выдаче кредита. Ведь смысл этих страховок в том, что клиент заботится о своих ситуациях, кредитор тут совершенно не при чём. Наследники клиента, если с ним что-то случится, получат страховку.

Но, если страхуется залог, тогда страховые выплаты забирает банк. Не все клиенты готовы на то, чтобы выплачивать дополнительную страховку.

В этом случае, для сохранения своих средств, банк увеличивает процентную ставку по ипотеке, чтобы при наступлении страхового случая произошла компенсация рисков.

И, наоборот, если человек соглашается застраховать свою жизнь, он может рассчитывать на то, что процентная ставка будет на приемлемом уровне.

Расчет

Страховка рассчитывается индивидуально. Но есть общепринятые стандарты калькуляции. Например, до 0,5% от всей суммы, прописанной в страховом договоре. В свою очередь, её размер зависит от приобретаемого жилья:

  • какие строительные материалы использовались при строительстве;
  • есть ли наружная отделка, и из чего она;
  • противопожарная система, охранная система (наличие).

Клиент может приобрести весь перечень услуг «под ключ». Тогда за год ему нужно будет выплатить от 1 до 1,5% от остатка по ипотечному займу.

Взносы по страхованию вносятся один раз в 12 месяцев. При приближении срока платежа, страховая компания получает из банка сведения (какая сумма по ипотеке осталась к выплате). Ориентируясь на полученную информацию, страховики считают размер взноса.

Некоторые компании практикуют внесение оплаты 1 раз в 4 месяца. Это не так накладно для клиента как большой единовременный платёж.

Страховые выплаты находятся в зависимости от того, строится квартира или она уже готова к эксплуатации.

Если жильё не готово, тогда страховка выплачивается клиентом после того, как подтверждается право собственности. Во втором случае, приобретая недвижимость, клиент сразу же заключает дополнительный страховой договор.

Как оформить

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия.

Документы необходимо принести в банк, выбрать вид страховки, внимательно изучить договор и подписать его.

Источник: https://insure-guide.ru/realty/straxovka-zhilya-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.