Обязательно ли страховать ипотечный кредит

Содержание

Ипотечное страхование

Обязательно ли страховать ипотечный кредит

При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору.

Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку.

Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

Отчасти страхование при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

Ипотечное страхование включает три основных вида:

  1. Страхование приобретаемой недвижимости.
  2. Титульное страхование.
  3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

  • взрыв газа;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
  • вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость.

Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон.

Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни.

В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией.

К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика.

Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций.

В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

  1. паспорт;
  2. технические документы на недвижимость;
  3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно.

Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию.

В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_strahovanie_pri_oformlenii_ipoteki

Страхование ипотечного кредитования: кому оно нужно?

Обязательно ли страховать ипотечный кредит

Ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг.

Однако, некоторые финансово-кредитные организации настойчиво предлагают своим клиентам услуги страхования ипотечного кредитования.

Правомерно ли такое поведение? В каких ситуациях страхование ипотечного займа допустимо, а в каких случаях от страховки можно отказаться, узнаем далее в статье.

К сожалению, на сегодняшний день не существует такого нормативно-правового акта, который бы от и до регулировал вопросы, связанные с ипотечными кредитами и их страхованием.

Однако, существует Федеральный закон 102. Этот нормативно-правовой акт является сборником основных положений об ипотечном кредитовании и его основных правилах.

В соответствии с этим нормативно-правовым актом, а именно, в соответствии со статьей 31, если иное не установлено договором, стороны ипотечного кредитования обязуются заполнить договор страхования.

Объектом страхования является заложенное имущество.

Им является недвижимость, на которую и оформляется ипотечный займ. Это квартира, дом, а если речь идет о строящемся предмете недвижимости, то земля, на которой будет располагаться постройка.

Какие страховки бывают?

Страховые компании предлагают своим клиентам различные виды страхования. Объектом для страховки может стать недвижимость, залог, жизнь и здоровье клиента банка. Для начала давайте разберемся в том, какие виды страхования наиболее популярны в российских банках.

В первую очередь – это страхование жизни. Таким образом банк пытается защитить себя от ситуации неуплаты по кредиту, если гражданину будет нанесен существенный тяжкий вред здоровью или же он утратит жизнь.

В таком случае банк получит страховку, а если это позволяют условия страхования, то также члены семьи клиента финансово-кредитной организации.

Страховка имущества – это способ защитить недвижимое или движимое имущество от различных факторов и рисков. Как правило, имущество становится залогом при ипотечном кредитовании.

В случае, если вы берете в ипотеку квартиру, то именно квартира будет находиться в залоге до момента погашения всего долга. Имущество страхуют от реальной гибели, влияния различных факторов, природных катаклизм, халатности в обращении.

Существует страхование займа. Оно защищает денежные средства от утраты. Например, от обесценивания или же от кражи.

Титульное страхование (страхование титула) – подвид, применяемый банками несколько реже. Охраняется риск материальных потерь, которые могут иметь место быть в случае, если произойдет утрата прав собственности приобретателя.

Подобное может произойти при допуске ошибок в составлении акта прав собственности и так далее.

Некоторые банки предлагают и комплексное страхование, которое может защитить и жизнь клиента банка, и недвижимость, и займ.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Сбербанк Российской Федерации в обязательном порядке требует застраховать займ. В индивидуальных ситуациях, если речь идёт о займе, который выдан лицу, возраст которого превышает 40 лет, то может быть предложено страхование жизни.

Банк ВТБ24 настаивает на комплексном страховании. Однако если клиент отказывается, может быть выбран любой иной вид страховки.

Россельхозбанк требует от своих клиентов страховку жизни. Подобная обязанность зафиксирована в договоре, который заключается между сторонами.

А в ряде других финансово-кредитных организациях (Альфа-банк, ОТП, Русский стандарт) упор делается на страховку недвижимости.

Ведь в случае, если клиент не сможет платить денежные средства, недвижимость станет собственностью финансово-кредитной организации. Поэтому в интересах банка защита ее целостности.

Куда обратиться?

Если вы нуждаетесь в получении услуги страхования, то выбор у вас не велик. Вы можете обратиться либо в офис наиболее выгодной вам страховой компании (Росгосстрах) или в банк, где и оформляли ипотеку.

Преимущество в этом вопросе отдается банку. Так как ввиду оформления ипотеки вы становитесь его выгодным клиентом, возможно, вам предложат выгодные и одновременно лояльные условия страхования.

Что же касается страховых компаний, то в ряде случаев они могут занять лидирующие позиции. Например, когда ипотека оформляется в небольшом, региональном банке, который не может предложить вам выгодных и разнообразных услуг по страхованию.

И у той, и у другой организации есть свои плюсы и минусы. Поэтому прежде, чем бездумно обращаться в тот или иной офис, обязательно тщательно изучите всю информацию.

Где дешевле?

Для того, чтобы самостоятельно заранее рассчитать стоимость вашего страхового полиса, вы можете воспользоваться информацией о тарифах банков и страховых компаний:

  • Ставка ипотечного страхования банка ВТБ24 0,12%;
  • Ставка ипотечного страхования банка Россельхозбанк 0,13%;
  • Сбербанк России 0,12%;
  • Альфастрахование 0,14 %;
  • Ингосстрах 0,16%.

Как оформить?

Страховка оформляется непосредственно в офисе банка. Для этого в офисе присутствуют представители той или иной страховой компании.

Некоторые банки предлагают свои услуги по страхованию. Например, Альфа-банку не нужны посредники, так как в перечне услуг организации имеется страхование.

Рассмотрим, какие действия необходимо выполнить для того, чтобы застраховать займ, жизнь, недвижимость:

  • В первую очередь вы должны ознакомиться с условиями банка.
  • После этого формируется пакет необходимых документов.
  • Далее необходимо явиться в офис банка и заполнить заявление на получение ипотечного займа.
  • После рассмотрения вашего заявления, банк должен принять положительное решение.
  • Вы собираете пакет документов, необходимый именно для оформления ипотеки.
  • После этого составляется договор с использованием ваших личных данных.
  • Сотрудник банка знакомится с документами, копирует их.
  • Договоры перечитываются. Кстати, в тексте договора должна иметься информация о необходимости страховки.
  • Вы ставите свою подпись, соглашаясь с условиями.
  • Здесь же происходит процедура страхования. Вам должны рассказать об условиях страхования, о сумме оплаты, о сумме внесенных вами денежных средств.
  • Ознакомьтесь с условиями договора страхования.
  • Предоставьте документы на объект страхования. Если речь идет о жизни, то свой паспорт.
  • Договор составляется с использованием ваших данных.
  • Вас попросят внести взнос в кассу.
  • Получите чек. Сохраните его.
  • Подпишите договор.

С этого момента вы можете быть уверенными в том, что страховка покроет непредвиденные ситуации, связанные с объектом страхования.

При необходимости, если на то есть условия банка, страховка должна продлеваться. Обсудите эти моменты заранее, ведь, возможно, ежегодное приобретение страхового полиса вовсе не входит в ваши планы.

Документы для оформления

Вам потребуется:

  • Паспорт.
  • Договор об ипотечном кредитовании.
  • Документ о праве собственности на страхуемую недвижимость.
  • Справка о составе семьи.
  • Справка в форме 2-НДФЛ.
  • При необходимости банк потребует предоставления иных бумаг.

Нужно ли страховать ипотеку каждый год?

Минимально полис может быть оформлен на 3 месяца с условием, что подобное предусматривает договор с компанией. Максимально полис оформляется на один календарный год.

Будьте бдительны, ведь некоторые компании указывают в договоре условие автоматического продления, а значит, спустя год вам придет счет.

Некоторые фирмы лояльно относятся к своим клиентам и подстраиваются под их условия и оформляют полис исходя из возможностей.

Возврат страховки

Часто бывает так, что заемщик более не нуждается в страховом полисе, хочет вернуть сумму. Однако стоит сразу заметить, что возвратить сумму целиком вы не сможете.

Также, тщательно изучите договор. Некоторые банки пытаются подстраховать себя и запрещают возврат страхового полиса ранее, чем истечет срок его действия.

Если подобных ограничений нет, а у вас имеется веская причина на возврат, то можете воспользоваться следующим планом действий:

  • Вы должны указать причину возврата страховки. Например, вы остро нуждаетесь в денежных средствах или уже выплатили ипотечный займ. В такой ситуации необходимо составить заявление на возврат денежных средств.

К нему приобщается ваш паспорт, страховой полис, а также другие важные сопутствующие документы по запросу сотрудника.

  • Сотрудник финансово-кредитной организации ознакомится с перечнем предоставленных бумаг.
  • Проверяется заявление.
  • Затем происходит процедура расчета.

Общая сумма страховки делится на 12 месяцев. Таким образом, вы выясните сумму страхования на 30 календарных дней. Затем получившуюся сумму стоит умножить на количество полных месяцев, в которые была использована страховка. Если вы использовали страховой полис 5 месяцев и 3 недели, то сумму стоит округлить до 6.

Таким образом вы получите сумму страховки, на которую не сможете претендовать. Для того, чтобы понять, какую сумму вы можете вернуть, то вычтите из общей стоимости полиса получившуюся цифру.

Оставшаяся сумма денежных средств также не выдаётся в полном объёме. Банк обязательно удержит некоторые денежные средства за амортизацию, а также за услуги по оформлению.

Таким образом, вы получите лишь часть от положенного. Если вас устраивает подобная ситуация, и вы не хотите пользоваться полисом до конца срока его действия, то данный способ вам поможет.

Как сэкономить на страховке?

Узнайте далее в статье: https://vseodome.club/ipoteka/strahovanie-pri-ipotechnom-kreditovanii.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a2147948139ba37393a458d/strahovanie-ipotechnogo-kreditovaniia-komu-ono-nujno-5c86432a73c88f00b4415003

Страховка при ипотеке обязательна или нет? Требования банка и нужна ли такая страховка

Обязательно ли страховать ипотечный кредит

Каждый человек при покупке недвижимости в кредит хочет как можно больше сэкономить. Подобное желание вполне обоснованно, ведь сегодня процентные ставки находятся на довольно высоком уровне. Помимо этого, приходится сталкиваться с различными дополнительными статьями расходов, из-за которых стоимость жилья сильно возрастает.

Одним из таковых является страхование. Одни банки отказываются без него предоставлять кредит, а другие предлагают худшие условия. Поэтому у многих граждан возникает вопрос о том, обязательна или нет страховка при ипотеке.

Давайте разберемся в этом вопросе более подробно и узнаем, зачем нужна данная услуга, можно ли от нее отказаться и чем это может быть чревато.

Общая информация

Как начисляются проценты по кредитной карте: правила расчета, формулы и примеры

Прежде чем поговорить о том, обязательна страховка при ипотеке или нет, необходимо разобраться в ее предназначении.

Это очень важно, поскольку большинство заемщиков негативно относятся к ней, полагая, что финансовые организации пытаются насильно навязать данную услугу с целью повышения собственной прибыли.

Отчасти это так, однако здесь есть интересы и самого клиента. Среди основных преимуществ ипотечного страхования можно выделить следующее:

  • возможность получения денежной компенсации в случае порчи или потери недвижимости;
  • защита от мошенников, возможность погасить задолженность и вернуть уже уплаченные деньги за счет СК;
  • сохранение квартиры в случае неплатежеспособности, возникшей в результате инвалидности или смерти;
  • возможность получить более выгодные условия кредитования при покупке дополнительных услуг.

Канал ДНЕВНИК ПРОГРАММИСТА Жизнь программиста и интересные обзоры всего. , чтобы не пропустить новые видео.

Однако есть не только плюсы, но и минусы, которые также следует учитывать. Среди основных можно выделить следующие:

  • удорожание жилья;
  • не всегда удается доказать, что конкретный случай попадает под категорию страховых.

Именно поэтому у многих людей и возникает вопрос о том, обязательна ли страховка жизни при ипотеке. Ведь если конкретная ситуация будет признана СК непредусмотренной договором, то никакой компенсации вы получить не сможете, и ваши деньги окажутся выброшенными на ветер. Чтобы избежать множества проблем, необходимо очень внимательно изучать все условия кредитования.

Обязательная или нет?

Обязательна страховка при ипотеке или нет? Это очень важный аспект при покупке недвижимости в кредит, ведь каждый банк требует от заемщиков, чтобы они приобретали сразу несколько видов услуг, запутаться в которых довольно просто.

Все дело в том, что некоторые разновидности страховки являются неотъемлемой составляющей ипотеки, а от других можно отказаться на законных основаниях. Однако в этом случае вы рискуете столкнуться с некоторыми проблемами, например, повышенной процентной ставкой.

Чтобы избежать этого, необходимо хорошо разбираться во всех нюансах и тонкостях. Более подробно об этом пойдет речь далее.

Что гласит закон?

Вьетнамские монеты: история, описание

Чтобы полностью раскрыть вопрос о том, обязательна страховка при ипотеке или нет, нужно изучить основные юридические аспекты.

Согласно российскому законодательству, недвижимость, находящаяся в залоге, должна быть застрахована от всевозможных рисков. Если по каким-либо причинам заемщик самостоятельно не побеспокоился об этом, то за него это должен сделать кредитор.

Однако в последнем случае финансовая организация оставляет за собой право взыскать с него всю сумму в полном объеме.

Таким образом, страхование жилья при его приобретении в ипотеку является обязательным, и никуда от этого не деться. Данный вопрос регулируется на государственном уровне, поэтому уклониться от него не получится. Единственное, что зависит от вас — это выбор конкретных услуг. Вы имеете право отказаться от всего, что не предусмотрено законодательством.

Требования банков

Как показывает практика, кредитные организации не всегда учитывают интересы клиентов, поэтому пытаются всеми возможными способами навязать им как можно больше услуг.

Чтобы избежать обмана, каждый человек должен знать, какие страховки обязательны при ипотеке. На этот вопрос будет дан подробный ответ немного позже, а пока давайте узнаем, что именно требуют от заемщиков банки.

Чаще всего при заключении договора они заставляют покупать следующие виды страхования:

  • порча и утеря жилья;
  • утрата права собственности в результате мошеннических действий;
  • жизнь и здоровье.

Но вы не обязаны приобретать страховку, покрывающую все вышеперечисленные случаи. От чего можно отказаться, вы узнаете далее.

Какие виды страховки обязательны при ипотеке

При заключении договора кредитный специалист будет стараться продать вам как можно больше сопутствующих услуг. Винить менеджера за это не стоит, поскольку в этом и заключается его работа.

Но вы можете отказаться от всего, что вам не нужно и что не предусмотрено законодательством. Какие страховки обязательны при ипотеке? Только две — от порчи или утери имущества, а также жизни и здоровья.

Хотите вы того или нет, но платить за них придется. Первый вид покрывает следующие риски:

  • повреждение канализационной системы и водопровода;
  • пожар;
  • незаконные действия злоумышленников;
  • уничтожение квартиры в результате террористического акта, стихийного бедствия, взрыва бытового газа и так далее.

Брокерские услуги Сбербанка России. Отзывы

Также обязательна страховка жизни при ипотеке. Вернее, от нее в некоторых случаях можно отказаться, однако законодательство оставляет за банками право заставить клиента приобрести услугу. Она включает в себя:

  • получение инвалидности I и II группы;
  • летальный исход;
  • тяжелые заболевания, лечение которых осуществляется более тридцати дней.

Однако на практике не все так просто, как того хотелось бы. Чтобы получить денежную компенсацию, необходимо доказать, что происшествие действительно попадает под категорию страховых, а с этим очень часто возникают проблемы. Поэтому перед обращением в СК лучше сразу подготовить документы, которые позволят отстоять свои права.

Как часто нужно платить по страховке?

Взяв жилье в кредит, вы заключаете договор с СК. Вы можете самостоятельно выбрать ее или воспользоваться вариантом, который предлагает банк.

На сегодняшний день у многих финансовых организаций есть собственные страховые подразделения, поэтому условия обслуживания в них могут быть более выгодными. Не стоит спешить и опрометчиво принимать решение.

Изучите все доступные предложения и отберите наиболее выгодное из них.

Что касается самой страховки, то в большинстве случаев ее нужно продлевать каждый год. Но здесь все зависит от условий ипотечного кредитования, прописанных в договоре. Полис может быть оформлен не на один, а на несколько лет. При этом заемщик обязан беспрекословно выполнять свои обязательства, поскольку за уклонение от них предусмотрены штрафные санкции.

Что будет за отказ от оформления страховки?

Если речь идет об обязательных продуктах, предусмотренных законодательством, то покупки не избежать. Что касается дополнительных услуг, то отказаться возможно, но это чревато определенными последствиями. Так, например, многие люди сталкиваются со следующим:

  • отказ банка в выдаче кредита;
  • более высокие кредитные ставки.

Помимо этого, если вы потеряете квартиру по причине, не покрываемой основной страховкой, то окажетесь в очень сложном положении, ведь вам негде будет жить, а возвращать долг придется.

Можно ли отказаться при оформлении кредита?

Как уже было сказано выше, страховка квартиры в ипотеку обязательна на случай ее порчи или потери. От любых дополнительных услуг можно отказаться, поскольку они носят исключительно добровольный характер, а принудительное навязывание финансовыми организациями считается грубым нарушением законодательства.

Отказаться можно как при оформлении ипотеки, так и после нее. Но в этом случае банк выполнит перерасчет условий кредитования. В первом случае все очень просто.

Вы просто сообщаете менеджеру о своем нежелании, и он не включает в договор никаких сопутствующих услуг.

При отказе от страховки после оформления кредита нужно подать заявление установленного образца, приложив к нему следующие документы:

  • копию полиса;
  • договор;
  • квитанции об уплате брутто-премии.

Теперь понятно, обязательно ли платить страховку по ипотеке, а также как отказаться от нее на законных основаниях.

Но вы должны тщательно все обдумать, поскольку никто не может знать, что с ним случится завтра.

А приобретение недвижимости в кредит создает большую нагрузку на семейный бюджет, поэтому если вы получите на работе инвалидность или серьезно заболеете, то справляться с ней будет довольно сложно.

Во сколько обойдется страховка?

Все СК предлагают различные условия и расценки, поэтому назвать точную сумму невозможно. Среди основных критериев, влияющих на стоимость, можно выделить следующие:

  • стоимость недвижимости;
  • техническое состояние;
  • срок страхования;
  • наличие предыдущих сделок.

Если вы хотите сэкономить, то вместо стандартной программы лучше выбрать комплексное страхование. Оно включает в себя полный спектр услуг, поэтому СК предоставляет неплохую скидку. С ее помощью вы не только можете обезопасить себя от всех возможных рисков, но и получить существенную выгоду.

Ипотечное кредитование от Сбербанка

Этот банк является неоспоримым лидером на отечественном рынке. Как показывает официальная статистика, более половины граждан Российской Федерации обслуживаются именно в нем. Какие страховки обязательны при ипотеке в Сбербанке? Банк является государственным и подчиняется действующему законодательству.

Поэтому вы будете должны приобрести стандартный продукт, покрывающий порчу жилья или его утерю в результате пожара или природных катаклизмов. Однако, как утверждают специалисты, лучше пользоваться услугами других СК, поскольку в Сбербанке действуют слишком высокие ставки.

Но менеджеры будут стараться уговорить вас купить полис именно у них, поэтому можно попробовать договориться о предоставлении более выгодных условий кредитования.

“Автоплатеж” от “Тинькофф”: как отключить? Основные способы отключения услуги с карты и отмены автоплатежа

Но есть у этого банка и один большой плюс. При оформлении ипотеки в Сбербанке страховка жизни обязательна не всегда. Никто не будет заставлять вас оформлять ее или без вашего ведома включать в договор. В этом плане все очень честно и прозрачно.

Что будет, если не вносить ежегодные платежи?

Если вы решили приобрести жилье в кредит, то нужно обязательно платить страховку по ипотеке. Уклониться от этого никак не получится, а в случае отказа от выполнения обязательств вас ждут определенные последствия. Они могут быть следующими:

  • постоянные звонки из банка;
  • повышение процентных ставок по кредиту;
  • денежные взыскания;
  • преследования коллекторами;
  • судебное разбирательство.

Таким образом, последствия довольно серьезны, поэтому лучше исправно выполнять свои обязательства. Это позволит вам избежать множества проблем в будущем.

Заключение

Напоследок стоит отметить, что выгоду от ипотечного страхования получают не только банки, но и заемщики. Поэтому экономить на нем не стоит, особенно если недвижимость берется в кредит на длительный срок. Но выбор, конечно, остается за вами.

Источник

Источник: https://1Ku.ru/finansy/67329-strahovka-pri-ipoteke-objazatelna-ili-net-trebovanija-banka-i-nuzhna-li-takaja-strahovka/

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Обязательно ли страховать ипотечный кредит

Ипотечное страхование – это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ.

Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать.

Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой, это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится.

Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования.

С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом.

При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей.

Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы.

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д.

, и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости.

В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц.

Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки.

Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей.

Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи из-за сокращения на работе, например.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру.

Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку.

Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту.

Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40-70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

  • В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
  • Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
  • Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца.

С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании.

Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов.

Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

  • ВТБ Страхование,
  • Ингосстрах,
  • Росгосстрах,
  • СОГАЗ,
  • ВСК,
  • Либерти Страхование,
  • АльфаСтрахование,
  • РЕСО-Гарантия,
  • Ренессанс Страхование,
  • УралСиб,
  • Согласие,
  • РСХБ-Страхование,
  • МАКС,
  • ЭНЕРГОГАРАНТ.

Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-strahovanie-chto-ehto-i-nuzhno-li-ot-nego-otkazyvatsya/

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Обязательно ли страховать ипотечный кредит

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.