Обязательное страхование вкладов это разновидность страхования имущества

Содержание

Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц: размер вкладов, участники системы, закон

Обязательное страхование вкладов это разновидность страхования имущества

В качестве механизма защиты банковских депозитов граждан в России с 2003 года введена система страхования денежных вкладов. В основе идеи страхования находятся быстрые выплаты из независимого финансового источника вкладов граждан в случае прекращения деятельности банка.

В России таким независимым финансовым источником является созданное в 2004 г. Агентство по страхованию вкладов. Главной целью Агентства является управление всей системой страхования вкладов. При Центробанке России создан и работает фонд обязательного государственного страхования вкладов физических лиц, наполнение которого и создаёт определённую финансовую основу для всей страховой системы.

Наполняется фонд за счёт имущественного государственного взноса и резервных взносов банков, осуществляющих лицензионную деятельность в пределах РФ. Внесение такого резерва является обязательным условием для лицензирования деятельности банка.

Резервные взносы едины для банков и вносятся ежеквартально. Размер страховых взносов определяется в Агентстве советом директоров и рассчитывается на основе нормы обязательного резервирования. Сейчас размер резерва составляет 0,1% от среднего размера страхуемых депозитов вкладчиков банка за последний квартал.

Размер обязательного страхования банковских вкладов физических лиц

В конце 2014 года, на основании соответствующего закона, был установлен новый размер страхования вкладов. Ранее он равнялся 700,0 тыс. руб. Сейчас суммой обязательной страховки вкладов граждан является сумма 1,4 млн. руб. Это означает, что все внесённые физическим лицом депозиты в пределах этой суммы (менее и равно 1,4 млн. руб.) подлежат обязательной страховке.

Средства, превышающие этот лимит, страховке не подвергаются.

Следовательно, средства свыше лимита при прекращении деятельности банка вкладчику не будут возвращены сразу.

Добиться возвращения этих средств можно, пройдя определённые процедуры, требующие времени.

Во избежание лишних хлопот, планируемые для депозита средства можно распределить и внести в несколько банков по частям. Вклады в разных банках от одного вкладчика страхуются без ограничений по количеству банков.

Уточняем, что могут страховаться не все банковские вклады граждан. Не подлежат страховке:

  • Депозиты на предъявителя;
  • Средства со счетов предпринимателей, которые не имеют статуса юр.лица, но счета открыты для операций в профессиональных целях. Часто это относится к нотариусам и адвокатам;
  • Деньги на доверительном управлении банка;
  • Вклады, сделанные в зарубежных филиалах банков России;
  • Деньги на электронных счетах, проходящие через операции банка, но не имеющие банковских реквизитов;
  • «Металлические» счета (учёта драгоценных металлов), обычно учитываемые в унциях или граммах, но не рублях.

Как узнать, застрахован ли вклад?

Отдельные договора на страхование банковских депозитов заключать не нужно. Этот процесс регламентируется лишь действием закона о страховании вкладов физических лиц, изданного 23 декабря 2003 за номером 177-ФЗ.

Узнать, находится ли ваш банк в списке участников системы страхования депозитов, довольно просто. Это стоит сделать уже на момент помещения средств на счёт. Все лицензированные российские банки – априори участники системы. Проверить факт участия вашего банка в системе вы сможете, изучив информацию в соответствующем разделе на сайте Агентства России по страхованию вкладов.

Страховые случаи

Прежде чем рассматривать механизм выплат по страховке вкладов, определимся, что считается страховым случаем. Когда однажды вы не увидели своего банка в реестре Агентства страхования вкладов, возникает вопрос – является ли исключение из реестра страховым случаем? Скорее всего, да.

По сути, основным поводом для исключения банка из этого списка является прекращение деятельности банка, то есть отзыв у него лицензии по осуществлению любых банковских операций. Также основанием является и мораторий, наложенный на банк по его обязательствам.

Согласно ФЗ о страховании депозитов, страховой случай наступает в день, когда готов акт Центробанка России по отзыву банковской лицензии или день наложения моратория на банк на удовлетворение требований кредиторов.

Напомним, что возмещением средств вкладчиков занимается Агентство по страхованию депозитов.

Именно туда и нужно обратиться вкладчикам, чьи банки прекратили деятельность. Этим же вопросам могут заниматься и банки-агенты, действующие от имени Агентства и существующие за его счёт.

Обращаться следует незамедлительно, так как существуют определённые временные рамки. Если банк проходит процедуру банкротства, обращение следует успеть написать до того момента, когда процедура будет завершена.

Во втором случае — наложения на банк моратория – вкладчикам следует действовать до дня завершения моратория.

Необходимые документы

Далее под словом банк будем понимать банки, в которых наступил любой из страховых случаев. Информацию о порядке приёма документов от граждан, сделавших вклады в банк, Агентство направляет непосредственно в банк, публикует в журнале «Вестник Банка России» и размещает на официальных источниках ЦБ России и Агентства в сети Интернет.

Банки обязаны направить в Агентство реестры вкладчиков, перед которыми он имеет обязательства. После этого Агентство в течение 30 дней в индивидуальном порядке направляет информацию вкладчикам.

Документы, которые обязан предъявить заявитель на возвращение средств по вкладам:

  1. Письменное заявление с личной подписью. Форма заявления установлена Агентством
  2. Паспорт заявителя
  3. Если договор по вкладам был заключен по иным удостоверяющим личность документам – предъявляются реквизиты данного документа

В случае, если заявитель является наследником вкладчика необходимо представить документы, подтверждающие права наследования средств.

Если заявитель самостоятельно не может обратиться в банк, обращение может осуществить его представитель по нотариально оформленной доверенности.

Документы могут быть вручены лично в руки должностным лицам, которые уполномочены принимать и рассматривать документы. Также набор документов может быть отправлен почтой либо посредством экспедиции.

Механизм выплат

Вкладчику, при наступлении случая страховки, сумма вклада гарантированно возвращается, но не превышающая 1,4 млн. руб. Если у физического лица в одном банке несколько вкладов, то страховка распределяется пропорционально по всем вкладам и в совокупности также не превышает 1,4 млн. руб.

Например, у человека сделан депозит на сумму 950,0 тыс. руб. и есть банковская карта, на счёт которой ему переводят заработную плату. Когда наступил страховой случай, на счёте карты были средства в сумме 432,0 тыс. руб. Согласно закону, вкладчику возместят по страховке 100% сумм с обоих вкладов, так как в совокупности они составляют 1,382 млн. руб.

Исключение составляет счёт, открытый физлицом для операций с недвижимым имуществом. Такие счета – эскроу – на момент страхового случая покрываются страховкой в 100% суммы, не превышающей 10,0 млн. руб. Такое возмещение производится отдельно от других банковских вкладов.

Когда у вкладчика сделаны вклады в разных банках, то возмещение начисляется отдельно по каждому.

То есть в каждом банке вкладчик может претендовать на возмещение ущерба до 1,4 млн. руб.

В случае валютного депозита в российском вкладе, в период наступления страхового случая валютный счёт конвертируется в рубли по действующему курсу и возмещается в рублёвом эквиваленте.

При возмещении банковских вкладов в расчёт берутся и проценты, начисленные на дату, когда наступил страховой случай. Предположим, на том же примере, с вкладом на 950, 0 руб. Вклад сделан на 10% в год, ровно год назад. Даже если вклад сделан на 5 лет, возместят только процент, начисленный за один год, т.е. 95 тыс. В этом случае вкладчику возместят 1045,0 тыс. руб.

Если человек в этом же банке кредитовался, то в момент возмещения вклада ему из общей суммы страховки вычитается остаток долга по займу.

Если в период наступления страхового случая вклад человека (с процентами или без) превышает лимит, вкладчик получит только 1,4 млн. руб. Но он вправе претендовать на возмещение оставшейся суммы по вкладу и процентам, следуя порядку, установленному соответствующими законами РФ.

Порядок возмещения ущерба

Агентством производятся выплаты по обязательному страхованию депозитов за три рабочих дня после предоставления необходимых документов заявителем. При этом после того, как наступил страховой случай, должно пройти как минимум 14 дней.

Вкладчику при рассмотрении документов даётся выписка их реестра банковских обязательств, в которой указан размер возвращения средств по вкладам.

Выплаты могут быть возмещены наличными средствами или перечислением на любой банковский счёт клиента.

о страховании банковских вкладов физических лиц в России:

2 Комментария

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/vkladov/fizicheskih.html

Виды обязательного страхования

Обязательное страхование вкладов это разновидность страхования имущества

Видами обязательного страхования являются обязательное социальное страхование, обязательное государственное страхование государственных служащих определенных категорий, ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам при перевозках, страхование вкладов в банках РФ и др. Обязательным является страхование, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах такого страхования, в каждом из которых устанавливаются, в частности, объекты, подлежащие страхованию, субъекты страхования, перечень страховых случаев.

Рассмотрим далее некоторые виды обязательного страхования.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование направлено на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения прежде всего работающих граждан в случае достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других установленных случаях . Видами обязательного социального страхования являются: • обязательное пенсионное страхование; • обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; • обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; • обязательное медицинское страхование. Страхователями по обязательному социальному страхованию выступают преимущественно организации и индивидуальные предприниматели, а застрахованными лицами – граждане, работающие по трудовым договорам или самостоятельно обеспечивающие себя работой, а по обязательному медицинскому страхованию – также неработающие граждане. Страховщиками по соответствующему виду обязательного социального страхования являются ПФР, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования).

Основным финансовым источником обязательного социального страхования являются страховые взносы страхователей, а страховое обеспечение в зависимости от вида обязательного социального страхования предоставляется, в частности, в виде пенсии, пособий, оплаты медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи .

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности (ОСАГО), которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства.

При наступлении страхового случая потерпевший вправе обратиться за возмещением причиненного вреда к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Также потерпевший при определенных условиях может предъявить требование о прямом возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков).

Возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства, может осуществляться страховщиком путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или (например, в случае полной гибели транспортного средства, смерти потерпевшего) в форме страховой выплаты в пределах определенной договором суммы.

При этом предельный размер страховой суммы зависит от вида причиненного вреда и составляет: 500 000 руб. – за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего; 400 000 руб. – за причинение вреда имуществу потерпевшего.

Обязательное государственное страхование

Обязательным государственным страхованием является предусмотренное законом страхование жизни, здоровья и имущества граждан, в частности государственных служащих определенных категорий, за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета .

Обязательному государственному страхованию подлежат, в частности: • военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы; • сотрудники полиции; • сотрудники Следственного комитета РФ; • сотрудники и должностные лица таможенных органов; • сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы; • судьи; • сотрудники налоговых органов; • сотрудники и работники Государственной противопожарной службы. В отношении военнослужащих и приравненных к ним по обязательному государственному страхованию лиц страховым случаем является, в частности, гибель (смерть), установление инвалидности, получение увечья (ранения, травмы, контузии) в период прохождения военной службы, увольнение со службы в связи с признанием военно-врачебной комиссией военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, не годным или ограниченно годным к службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы. В отношении должностных лиц таможенных органов страховым случаем является, в частности, гибель (смерть), установление инвалидности в связи с исполнением служебных обязанностей в период прохождения службы в таможенных органах, получение тяжкого или менее тяжкого телесного повреждения в связи с исполнением служебных обязанностей в таможенных органах. Объектами обязательного государственного страхования судей является их жизнь, здоровье, а также принадлежащее им и членам их семей имущество.

В случае уничтожения или повреждения последнего ущерб подлежит возмещению в полном объеме, если он причиненный в связи со служебной деятельностью судьи.

Иные виды обязательного страхования

Видами обязательного страхования являются также: • обязательное страхование вкладов, в том числе денежных средств на счете эскроу, открытом физическим лицом для расчетов по договору участия в долевом строительстве, в банках на территории РФ; • обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном); • обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в том числе гражданам в результате аварии на опасном объекте; • обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского исследования.

Приведенный перечень видов обязательного страхования не является исчерпывающим.

Источник: https://ur29.ru/news/vidy-obiazatelnogo-strahovaniia/

Обязательное страхование в РФ: что это такое, какие виды являются обязательными в России, в каких случаях оно осуществляется

Обязательное страхование вкладов это разновидность страхования имущества

Обязательное страхование — это особая форма правовых и финансовых отношений между государством и его гражданами. В России разработана система, заключающаяся в регулярных принудительных отчислениях с доходов, поступающих в специальный фонд.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определены на законодательном уровне и являются обязательными для всех физических и юридических лиц, независимо от их желания и уровня заработной платы.

Документальное оформление отношений осуществляется путем составления договоров или сумма выплат включается в стоимость товара при его приобретении.

Что собой представляет обязательное страхование в РФ

В Российской Федерации обязательное страхование осуществляется на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». В соответствии с этим актом, государство оценивает возможные риски для граждан и принимает меры к компенсации потенциальных последствий.

Принуждение носит социальный оттенок и является проявлением заботы правительства страны о ее населении. Обосновано это тем, что люди не хотят или не могут тратить деньги на добровольное страхование и недооценивают опасность ситуации в которой они находятся постоянно или могут оказаться в будущем.

Основным вопросом системы является ее финансирование.

Что касается частных лиц и коммерческих структур, то они платят из собственного бюджета. Представители силовых структур получают гарантию из бюджета государства.

Обязательное страхование в РФ отличается такими признаками:

  • Массовость. Вовлекается максимальное количество лиц, охваченное переписью и учетом на местах.
  • Всеобъемлемость. Страхованию подлежит каждый объект, представляющий для людей потенциальную опасность.
  • Всеобщность. К процессу привлекаются все люди, входящие в категорию страхователей.
  • Универсальность. Законом установлены единые правила обязательного государственного страхования. Они применяются одинаково, независимо от объектов соглашения и места его проведения.
  • Доступность. Процедура страхования в РФ организована так, что занимает немного времени, не доставляет человеку никаких трудностей и осложнений.

Обратите внимание! Величина страховых премий устанавливается в каждом случае индивидуально, исходя из уровней доходов физических и юридических лиц.

Главные задачи и функции обязательного страхования

Осуществление обязательного страхования является принудительным мероприятием, которое не зависит от желания гражданина или организации.

Отношения людей и государства строятся по следующим принципам:

  • Обязательность. Это положение закреплено на законодательном уровне и распространяется на все категории субъектов и объектов.
  • Полный охват. Ответственность за вовлечение в процесс возложено на страховые компании. В их обязанность входит проверка регистрационных ресурсов с целью выявления потенциальных клиентов.
  • Автоматичность. Подлежащие привлечению субъекты определяются по мере их регистрации в тех или иных учетных формах.
  • Бессрочность. Все виды обязательного страхования после подписания договора действуют до тех пор, пока существует имущество, личность или не будет принято новое законодательство.
  • Нормирование. Во всех случаях оговаривается размер внесения платежей. Он может определяться процентом от стоимости объекта или прописываться в виде конкретной суммы.

Важно! Выплаты независимо от мнения и желания сторон сделки являются обязательными. Если СК или страхователь отказываются от внесения взносов или возмещения ущерба, то это делается через суд.

Какие существуют виды обязательного страхования в России

В России разработаны различные виды страхования, каждый из которых имеет свою направленность, специфику и охватывает ограниченную условными рамками сферу жизни граждан.

Так, к обязательному страхованию относится такой список направлений деятельности:

  • Медицинское. Этот полис является наиболее распространенным, так как его обязаны приобретать все граждане, начиная от рождения. Целью сервиса ОМС является оказание врачебной помощи людям в любом месте Федерации за счет ранее внесенных средств в том числе и из корпоративного фонда.
  • Социальное. Подразделяется на 2 подкатегории — временная нетрудоспособность по беременности, заболевания и несчастные случаи на производстве. Страхованию подлежат взятые на учет женщины и принятые по трудовому договору работники.
  • Пенсионное. Все работающие по контракту граждане на протяжении официальной деятельности делают отчисления из зарплаты в пенсионный фонд. Впоследствии после окончания трудовой деятельности люди получают ежемесячные денежные выплаты. Их размер определяется средней зарплатой и рабочим стажем.
  • ОСАГО. Это разновидность страхования гражданской ответственности автомобилистов. Приобретение полиса является неотъемлемым условием покупки транспортного средства в салоне. Соглашение подразумевает выплату компенсации пострадавшим от компании ОСАГО.
  • Защита банковских вкладов. Эта принудительная мера направлена на повышение доверия граждан к банковской сфере и их стимулированию к увеличению объемов денежных накоплений.
  • Ответственность владельца объекта повышенной опасности. Страховать свою деятельность должны владельцы шахт, металлургических комбинатов, складов нефтепродуктов и прочих производств, связанных с риском взрыва и отравления. Здесь страхование осуществляется за счет хозяина объекта.
  • Пассажирское. Поскольку общественный транспорт представляет собой потенциальную опасность для жизни и здоровья людей, то в цену билета автоматически включается страховой сбор. Его размер устанавливается индивидуально для каждого перевозчика.

! Государство имеет право застраховать гражданина в бездоговорной форме, поставив его перед фактом обязательных платежей. Эта функция позволяет осуществлять регулярные удержания, которые компенсируют материальные издержки или вред для здоровья за счет СК.

Кто является участниками обязательного страхования

Процесс обязательного страхования предполагает участие в нем трех сторон, каждая из которых имеет свои интересы.

Инициатором процедуры является государство в лице законодательных и исполнительных органов. В парламенте разрабатывается законодательная база, а правительство обеспечивает ее внедрение, определяет порядок и правила применения актов и механизм их реализации. Воплощением действий органов управления являются законы, постановления и инструкции.

Второй стороной принудительной сделки являются граждане. Что касается медицинской страховки, то она охватывает всех без исключения жителей страны. Под пенсионный полис попадают все официально зарегистрированные работники. Существует категория служащих, которая автоматически включается в страховую категорию, исходя из рода их профессиональной деятельности.

Лицами обязательного страхования являются представители следующих профессий:

  • судьи;
  • прокуроры;
  • следователи;
  • офицеры внешней разведки;
  • военнослужащие;
  • сотрудники ФСБ, МВД, МЧС;
  • подводники (промышленные водолазы, аквалангисты, ныряльщики)

Важно! Обязательное государственное страхование не отражается на денежном довольствии лиц из перечисленных категорий. Финансирование программы осуществляется из годового бюджета страны.

Любая форма страхования не может проводиться без участия СК. В этом направлении деятельности их возможности ограничиваются рамками, которые устанавливаются властью.

Полномочие компаний регулируется нормами, которые одинаково устраивают и приемлемы для всех участников процесса.

Изначально исключаются злоупотребления, взяточничество и возможность получения дополнительной прибыли за счет клиентов.

Интересно! Поскольку услуги любой организации не могут быть бесплатными, то издержки их работы компенсируются из госбюджета, в котором закладывается соответствующая сумма.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования

Государство предполагает послушание его граждан правилам, которые являются едиными для всех его физических и юридических составляющих. Исходя из этого, такое понятие, как желание подлежать страхованию или отказаться от него, является риторическим. Вопросы вхождения в единую социальную систему страны являются корпоративными и безусловными.

Это обеспечивает созданию эффективного функционирования солидарного фонда, работающего по принципу лотереи, где страховщик, а равно и государство, всегда оказываются в выигрыше в равной степени, поскольку количество договоров намного больше страховых случаев, погашение ущерба граждан всегда гарантировано.

Заключение обязательного соглашения проводится в таких случаях:

  • трудоустройство;
  • беременность;
  • рождение младенца;
  • регистрация предприятия;
  • приобретение билета на транспортное средство;
  • регистрация предприятия.

Независимо от того, хочет или не хочет человек входить в круг застрахованных, или договор с СК заключается без его согласия, он обязанный делать взносы в соответствии с полученными требованиями.

Ответственность за нарушения правил страхования

Каждый гражданин должен с пониманием относиться к действующим в стране законам, так как они направлены на благо каждого ее субъекта.

За нарушение правил обязательного страхования предусмотрена ответственность, которая распространяется, как на подлежащие защите объекты, так и на уполномоченные для этого субъекты. В соответствии со ст.

395 ГК РФ виновные лица несут материальную, административную и дисциплинарную ответственность. Применяются штрафы, начисления и долговые обязательства. В случае тяжелых последствий, потерпевшая сторона может обращаться в суд с уголовными притязаниями.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/obiazatelnoe-strahovanie-v-rf-chto-eto-takoe-kakie-vidy-iavliaiutsia-obiazatelnymi-v-rossii-v-kakih-sluchaiah-ono-osuscestvliaetsia-5daf0a92d4f07a00adee7b4b

Страхование банковских вкладов

Обязательное страхование вкладов это разновидность страхования имущества

Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”; далее – ФЗ о страховании вкладов). И в течение почти десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.

Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ).

Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ от 27.11.

1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее – Закон о страховом деле). Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст.

128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.

Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.

Страховщик

По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ст. 6 Закона о страховом деле).

Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В период своей деятельности страховщик находится под надзором ФСФР.
Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ).

АСВ учреждено в форме государственной корпорации (ч. 2 ст. 14 ФЗ о страховании вкладов).

Данная организационно-правовая форма позволяет АСВ совмещать в себе черты государственного органа и работающей в рыночной среде организации, АСВ наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора. Таким образом, АСВ и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения.

В ч. 3 ст. 15 ФЗ о страховании вкладов прямо сказано, что для осуществления деятельности по страхованию вкладов АСВ не требуется получать лицензию. АСВ также освобождено от надзора со стороны ФСФР, хотя его деятельность контролируется другими органами государственной власти.

Согласно ч. 1 ст. 42 ФЗ контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в высшем органе управления АСВ, также на АСВ возложена обязанность представлять им ежегодный отчет (ст.

24 ФЗ).

Страхователь

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона о страховом деле).

Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил.

Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).

В случае страхования вкладов ситуация иная – к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.

Банк должен соответствовать требованиям, указанным в ст. 44 ФЗ о страховании вкладов, в частности его финансовая устойчивость должна признаваться ЦБ достаточной, а учет и отчетность – достоверными (более подробно эти критерии раскрываются в ФЗ о страховании вкладов и нормативных актах ЦБ).

Чтобы претендовать на участие в системе страхования вкладов, банк должен иметь лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и/или в иностранной валюте либо генеральную лицензию, для чего также необходимо соответствовать определенным критериям (по размеру уставного капитала и сроку деятельности).

Таким образом, банк должен пройти через серьезную систему проверки на соответствие требованиям, установленным банковским законодательством.

Выгодоприобретатель

Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем.

Но при этом п. 2 ст.

939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов.

Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель – вкладчик – физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. АСВ не может возложить никаких обязанностей на вкладчика.

Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.

Страховая сумма

В общем случае “страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая” (ч. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

ФЗ о страховании вкладов не содержит такого термина, как “страховая сумма”. Страховая сумма в отношении отдельного банка должна быть равна (или быть меньше) сумме привлеченных им депозитов как застрахованного имущества. Поэтому можно сделать вывод, что страховой суммой для банка (как страхователя) будет расчетная база (ч.

2 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов), которая используется для исчисления страховых взносов и определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Для выгодоприобретателя страховая сумма будет иной – это предельный размер страхового возмещения (ч. 2 ст.

11 ФЗ о страховании вкладов).

Страховая премия (взнос)

В общем случае “под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования” (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст.

11 Закона о страховом деле).

При страховании вкладов ставка страховых взносов устанавливается АСВ (ч. 7 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов). На данный момент действует “Порядок расчета страховых взносов”, утвержденный решением Совета директоров государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” от 03.02.2004. В п.

9 и 10 этого нормативно-правового акта приведены формулы для определения расчетной базы и суммы страхового взноса соответственно. Согласно данным формулам размер взносов банков зависит исключительно от суммы вкладов, размещенных физическими лицами на счетах кредитной организации.

При этом размер взносов банков не зависит от тех условий, на которых они привлекли денежные средства во вклады (срок, ставка по вкладу), т.е., применяя терминологию обычного страхования, не учитывает объект страхования. Такой подход представляется неправильным, А.В.

Турбанов предлагает дифференцировать ставку для банков в зависимости от процентов по вкладам и рискованности их политики в целом.

Страховая выплата

Согласно ч. 3 ст. 10 Закона о страховом деле страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как “страховая выплата”, но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.

Страховой случай

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).

Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст.

8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.

Нельзя не заметить, что в момент наступления страхового случая в системе страхования вкладов убытки вкладчику не причиняются.

Вкладчику еще не нанесен реальный ущерб, он все еще может вернуть свои деньги, размещенные в банке (при достаточности средств у банка). Вред имуществу будет нанесен уже после окончания конкурсного производства (т.е.

после внесения записи о ликвидации банка в ЕГРЮЛ) в случае неполного удовлетворения требований кредиторов банка.

Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института.

Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст.

1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.

Июль 2013 г.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/strahovanie-bankovskih-vkladov

Обязательное страхование вкладов: участники системы, проблемы и перспективы

Обязательное страхование вкладов это разновидность страхования имущества

Система обязательного страхования банковских вкладов – это специально разработанная на государственном уровне программа, реализованная с учётом Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Это позволяет каждому гражданину Российской Федерации, открывшему вклад, быть уверенным в своей застрахованности. В случае разорения банка, где хранятся накопления вкладчика, ему обязательно вернут его сбережения.

Предпосылками к появлению такой системы стали периодически возникающие финансовые кризисы, случаи банкротства банков и в результате денежные потери граждан страны.

Кто являются участниками системы

Основными элементами системы страхования вкладов принято считать:

  • Вкладчиков. В государственном Федеральном законе они обозначены как выгодоприобретатели.
  • Банки. Обязательно включённые в специальный реестр банков. В Федеральном законе они значатся как страхователи.
  • Агентство-страховщик.
  • Центральный Банк России. Является регулирующим органом.

Деятельность по страхованию вкладов находится под внимательным контролем государства. Законодательство гарантирует сохранность всех вкладов, открытых в банках.

Вкладчику не требуется какого-то специального договора, чтобы защитить свои сбережения. При открытии счёта в банке, который является участником системы страхования, накопления страхуются автоматически.

Юридическим лицам важно самостоятельно позаботиться о своих активах. Один из способов уберечься от потенциальных издержек воспользоваться одним или несколькими видами страхования предпринимательских рисков.

Когда наступает страховой случай

Страховой случай начинается с момента аннулирования Центробанком лицензии банка. Причиной такого решения может стать банкротство финансового учреждения.

В соответствии с законом выплаты пострадавшим вкладчикам выдаются по истечении 14 суток со времени отзыва лицензии. Обычно вкладчики информируются банком о своём банкротстве путём объявления.

В течение 3 суток со дня прекращения действия лицензии выбирается банк-агент, ответственный за выплату страховок.

Досрочное расторжение договора с банком, у которого ещё не отобрана лицензия, может лишить вкладчика положенных процентов по депозиту. 10 дней после аннулирования лицензии даётся вкладчику для оспаривания указанных в справке-выписке сведений. Для получения иных сумм предоставляются необходимые аргументы.

Какова сумма покрытия

Сумма страховки периодически изменяется. Она устанавливается на законодательном уровне. В 2018 году размер выплаты останется на уровне прошлого года. В случае лишения банка лицензии вкладчикам вернут их вложения в стопроцентном размере, если сумма вклада не более 1 миллиона 400 тыс. руб. рублей.

В том случае, если общий размер положенных денег превосходит 1 миллион 400 тыс. руб, вкладчик будет вынужден встать в очередь на дополнительные выплаты. Уплата средств будет произведена только после продажи имеющегося у банка имущества и погашения задолженности перед кредиторами.

Для исключения подобных случаев рекомендовано открывать одновременно более одного вклада. Их суммарное значение не должно превышать семизначное число. Все без исключения возмещения осуществляются в рублях, даже если счета были открыты в иностранной валюте.

Кроме, собственно, самих вкладов, застрахованными могут быть и другие денежные средства. Закон защищает:

  • карточные счета;
  • простые счета «до востребования», открытые для перечисления зарплат, социальных пособий, пенсий.

Банк также обязан помимо основной суммы вложенных денег выплатить проценты, положенные клиенту по договору об открытии банковского счёта. Все обязательства банка при возникновении страхового случая должны быть исполнены.

Сумма процентов, подлежащих выплате, начисляется вплоть до дня прекращения действия лицензии банка. Получить причитающиеся деньги можно в течение всего периода ликвидации банка (примерно 2 года).

Изменение суммы покрытия (в 2018 году – 1 400 тысяч рублей)

Кто осуществляет выплаты

В период наступления страхового случая все страховые выплаты вкладчикам осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Эта организация была создана в 2004 году на основании Федерального закона № 177-ФЗ. Агентство занимается:

  1. Ведением реестра банков, входящих в область деятельности системы.
  2. Ведёт контроль развития фонда страхования вкладов. Он пополняется через внесение взносов банками-формирователями финансового рынка.
  3. Распоряжается средствами фонда страхования вкладов.

Главными источниками финансирования фонда гаранта страхования, формирующегося по принципу накопления, являются:

  • взносы банков-страхователей, участников системы;
  • выплачиваемая банками пеня (за несвоевременную уплату клиенту страховки);
  • средства из Федерального бюджета. Сумма этих средств каждый год оговаривается при создании бюджета.

Если требование о страховом случае было подано позже необходимого срока, его принятием занимается Агентство. В случае каких-либо нестыковок решение можно обжаловать в суде.

Пример свидетельства, которое должна получить кредитная информация

Как выяснить, что банк входит в систему

Выяснить, вошёл ли банк в реестр деятельности страховой системы очень просто. Достаточно проверить на сайте Центрального Банка Российской Федерации факт получения банком лицензии. Получение лицензии напрямую связано с включением финансовой организации в систему страхования.

По данным февраля 2018 г.: число банков-участников – 778 (актуально на 20 февраля 2018 г.), число страховых случаев – 427 (данные на 5 февраля 2018 г.)

Получить информацию о реестре банков, включённых в сферу страхования можно также на сайте Агентства asv.org.ru/insurance/banks_list/, либо по телефону горячей линии 8 800 2000 805. На стекле кассы операциониста банка имеется специальная наклейка, указывающая на участие банка в системе.

Федеральное агентство предоставляет актуальную информацию о банках, входящих в программу

Что не покрывает

В сфере страхования вкладов, как и в любой системе, существуют исключения из правил. Не доступны для страхования:

  • денежные накопления на счетах, открытых специально для реализации профессиональной активности. Это наличные средства, например, работников юридической сферы, индивидуальных предпринимателей;
  • вклады, при создании которых не были указаны сведения о вкладчике;
  • суммы, предоставленные банку в доверительное управление;
  • вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом;
  • денежные переводы, совершаемые без открытия счёта;
  • вклады в драгоценные металлы (так называемые обезличенные металлические счета);
  • денежные электронные средства, не требующие открытия счёта в банке.

Юридические лица, чьи вклады не страхуются, через сторонние фирмы могут застраховать свои вклады и добровольно вносить соответствующие взносы.

Что не подпадает под страхование

Что делать вкладчику, если банк не входит в список участников

Дело в том, что не все банки включены в систему обязательного страхования вкладов. Главной причиной этого, как правило, является желание недобросовестных финансовых организаций обогатиться за счёт вкладов граждан.

Как показывает практика, суммы, нажитые в таких случаях, – огромные. Для предотвращения таких инцидентов существует добровольное страхование вкладов.

Этот вид страховки совершенно не отличим от аналогичных видов страхования.

Владельцу вклада в банке, нужно заключить дополнительный договор и своевременно выплачивать банку страховые взносы.

Программа направленна на повышение уровня доверия населения к финансовой государственной системе

Проблемы и перспективы

Система организации банковского страхования в России подвержена ряду проблем. В первую очередь это экономические и финансовые кризисы, выкачивающие деньги из фонда-страховщика. Банки в результате негативных последствий кризиса утрачивает авторитет, и их клиентская база заметно сокращается.

Работа системы обязательного страхования прямо пропорционально связана с числом вкладчиков. Страховой фонд формируется с учётом количества людей, открывших банковские вклады.

В некоторых исключительных случаях банки не всегда могут оказать адекватные условия страхования своим клиентам. Следовательно, банки вынуждены становиться главным тормозящим элементом системы.

Такая ситуация складывается в силу недоверия и низкой информированности потенциальных клиентов о системе страхования.

Страхование банковских вкладов в России развивается последовательно. Ежегодно государство предпринимает ряд инициатив с целью улучшения системы страхования. К таким мерам относятся:

  1. Планомерное контролирование банковской сферы.
  2. Создание и поддержка общественных некоммерческих организаций, осуществляющих помощь пострадавшим вкладчикам.
  3. Координирование работы фонда гаранта страхования.

Согласно годовому отчету Агентства с момента его создания 3.7 млн. вкладчиков получили страховку на общую сумму 1.74 трлн. рублей.

На окне операциониста в банке должна быть соответствующая наклейка

Сегодня страхование вкладов становится для российских граждан стандартной, весьма полезной процедурой. Благодаря ей любой вкладчик в состоянии сберечь свои деньги даже при возникновении у банковской организации финансовых проблем.

Источник: https://VseStr.com/imushhestvo/finansovyh-riskov/osnovnye-momenty-pravila-obyazatelnogo-strahovaniya-vkladov-rossii.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.