Обязательное страхование вкладов это разновидность

Содержание

Страхование вкладов в банках: максимальные суммы возмещения, агентства и учет

Обязательное страхование вкладов это разновидность

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования.

При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации.

В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

  1. Механизм страхования вкладов
  2. Страховое возмещение
  3. Действия при наступлении страхового случая
  4. Причины отказов в возмещении
  5. Как работает российская система страхования вкладов?
  6. Агентство по страхованию вкладов ASV
  7. Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
  8. Как проверить, застрахован ли вклад?
  9. Сумма возмещения по страхованию вкладов
  10. Реестр банков с застрахованными вкладами
  11. Какие вклады не подлежат страхованию?
  12. Страхование вкладов в валюте
  13. Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
  14. Страхование металлических счетов
  15. Страхование вкладов юридических лиц

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.

При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.

Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов.

При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб.

Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ.

Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании “Вестник Банка России” информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка.

Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан.

Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.

Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады “до востребования”, срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов.

В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения.

Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством.

Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов “измеряется” в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования.

Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/strakhovanie-vkladov/

Обязательное страхование вкладов: система, суммы банковских, закон, агентство, государственная корпорация, для физических и юридических лиц

Обязательное страхование вкладов это разновидность

Граждане России только недавно начали привыкать к банковской системе. После девальвации рубля многие люди опасались хранить свои сбережения в банках.

Для повышения уровня доверия населения страны к банковской системе государством был разработан закон, гарантирующий обязательное страхование вкладов российских банков. Потому что без доверия и вложения депозитов в банковскую систему она не сможет полноценно функционировать.

Определение

Под обязательным страхованием вкладов населения понимается система страхования, гарантирующая всем вкладчикам компенсацию их вкладов в случае наступления страхового случая. Это особый вид имущественного страхования граждан. Гарантом компенсации застрахованных вкладов является Агентство. Это государственная корпорация, созданная в роли гаранта и посредника между банками и государством.

Под страховыми случаями понимаются наступившие ситуации, строго определенные законом, при которых Агентство становится обязанным компенсировать вклады их владельцам в установленном порядке и размере.

Вклады могут быть сделаны любыми лицами, независимо от их гражданства. Вложенные денежные средства могут находиться на рублевом или валютном вкладе, в зависимости от выбора вкладчика. Но при получении страхового возмещения компенсация будет произведена только в рублевом эквиваленте с учетом курса валюты на день выплаты.

Принимать вклады могут российские банки, получившие лицензию на данный вид деятельности от Банка России. Все остальные кредитные организации осуществляют свои действия незаконно и их вклады не подлежат обязательному страхованию. Вклад принимается банком на основании подписанного договора между ним и вкладчиком. Такие договоры могут быть 2 видов:

  • договор счета;
  • договор вклада.

Страховое возмещение – это компенсация вклада, выплачиваемая его вкладчику, в установленном законодательством размере при наступлении страхового случая.

Размеры ее ограничены и компенсируют только вложенные денежные средства. Компенсация не распространяет свое действие на проценты, положенные по договору.

Страховой взнос – это сумма, которую банк выплачивает за оказание услуг страхования Агентству. За счет этих взносов формируется резервный фонд Агентства, из которого в дальнейшем осуществляется компенсация вкладчикам.

С законом о страховании вкладов можно ознакомиться в данном материале.

Как работает государственная система

От работы этой системы во многом зависит деятельность всей банковской сферы в России. В системе государственного страхования вкладов участвуют 4 субъекта:

  • вкладчики;
  • банки;
  • Агентство;
  • Банк России.

От каждого из этих субъектов зависит дееспособность всей государственной структуры. Вкладчики хранят свои сбережения на депозитных счетах банков. За это они могут получать дополнительные проценты по вкладам, заранее оговоренные в договоре между банком и вкладчиком.

Ограничений для вкладчиков в России никаких нет. Абсолютно любой человек может сделать вклад в российский банк. Но зато в России существуют строгие требования к банкам. Данные требования установлены законодательством и ежемесячно проверяются Банком России.

Банк России анализирует финансовое состояние и благонадежность каждого банка по установленным параметрам и определяет возможность выдачи ему лицензии на ведение конкретных видов банковской деятельности. Также по данным параметрам Банк России имеет право лишить любой банк лицензии или ввести мораторий на его деятельность на определенный срок.

После того, как Банк России производит какие-либо изменения по отношению к банку, он обязан в течение 1 рабочих суток проинформировать об этом Агентство. На основании предоставленной информации Агентство вносит банк в реестр банков, подлежащих обязательным страхованиям вкладов, или исключает его из этого списка.

С момента включения в реестр банк обязан предоставлять информацию Агентству о своих обязательствах перед вкладчиками и страховать их в установленном порядке. За оказание услуг страхования банк выплачивает страховое вознаграждение Агентству.

При наступлении страхового случая банк обязан предоставить полный перечень своих обязательств Агентству, а оно в свою очередь, обязано проинформировать всех вкладчиков о сроках и порядке выплаты компенсаций.

После того как Агентство выполнило свои обязательства перед вкладчиками, их права требования переходят к Агентству. После открытия процедуры банкротства Агентство является первым в списке кредиторов. После снятия моратория Агентство имеет право предоставить банку рассрочку платежа под определенный процент.

Вкладчики продолжают иметь права требования на некомпенсированные им обязательства банка. К ним могут относиться:

  • суммы вкладов свыше установленных законодательством сумм, обязательных для компенсации;
  • проценты и другие обязательства банка по договору вклада.

Агентство восполняет свои резервы за счет банкротства банка или его дальнейшей деятельности при снятии моратория.

Участники

Ко всем участникам, кроме вкладчиков и Банка России законодательством предъявляются строгие требования. Банк России подотчетен непосредственно государству.

А вкладчик является вольной птицей, который имеет право не вкладывать свои сбережения в российские банки.

Поэтому к нему не предъявляется особых требований, кроме того, что он должен быть дееспособным гражданином или осуществлять свои действия через законного представителя.

Агентство

Через данный государственный орган российская власть осуществляет страхование вкладов в российских банках. Это корпорация, главный офис которой находится в Москве. Она имеет собственную гербовую печать. Агентство подотчетно правительству России и Банку России.

Основными целями, для которых создано Агентство являются:

  1. Сбор, контроль и учет страховых взносов.
  2. Инвестирование свободных средств в банковскую структуру.
  3. Учет реестра банков.
  4. Контроль банковских обязательств перед вкладчиками.
  5. Компенсация вкладов при страховых случаях.
  6. Контроль за предоставлением банками информации о страховании вкладов.

Ежегодно в конце февраля этот государственный орган предоставляет годовой отчет о своей финансовой деятельности правительству и Банку России. Также в любой момент Агентство может быть проверено аудиторской проверкой.

Органами управления Агентства являются:

  • совет директоров;
  • орган правления;
  • генеральный директор.

Наивысшей ступенью руководства является совет директоров, который выбирает членов органа правления. Генеральный директор входит в правления и является исполнительным звеном среди данной иерархической цепочки.

Агентство не отвечает по государственным долгам и является самостоятельной единицей. Государство также не обязано отвечать по обязательствам Агентства, кроме случаев, связанных с компенсацией средств вкладчикам.

Резервный фонд Агентства не подлежит наложению на него ареста и использованию в других целях, кроме тех, для которых он предназначен. К ним относятся:

  1. Компенсация вложенных средств вкладчикам российских банков.
  2. Иная незапрещенная деятельность для получения дополнительных финансовых средств в резервный Фонд.

Средства в резервный фонд Агентства могут быть получены следующими способами:

  1. Страховые взносы банков.
  2. Пени и штрафы за несвоевременную уплату взносов, или полную неуплату взносов.
  3. Доходы от инвестирования свободных средств в другие сферы банковской деятельности.
  4. Первоначальный организаторский взнос государства.
  5. Ежегодные вспомогательные средства из федерального бюджета.
  6. Дополнительные взыскания с должников.
  7. Другие дополнительные разрешенные статьи дохода.

Таким образом, формируется резервный фонд Агентства, который числится на отдельном балансе организации. Банковский счет, где хранятся все средства, находится в Банке России, на который не начисляются проценты.

Банки

Деятельность банков регулируется российским законодательством и контролируется она Банком России. Для выдачи получения лицензии и сохранения ее на период деятельности работы банка, он должен отвечать следующим требованиям:

  • банк должен предоставлять достоверную отчетность;
  • информация о собственниках банка должна быть полной, открытой и актуальной;
  • банк должен иметь финансовое устойчивое состояние;
  • соответствовать нормативам;
  • банк не должен находиться в стадии банкротства или моратория.

Банк России имеет право лишить кредитную организацию лицензии если:

  1. Более 3 месяцев нет информации о собственниках банка.
  2. Более 3 месяцев нет прозрачной информации об имуществе банка.
  3. Если 3 месяца подряд показатели качества обслуживания банка являются неудовлетворительными.
  4. Если в течение 6 месяцев банком не выполняется один и тот же норматив.
  5. Если в течение года банком подаются недостоверные сведения.

В этих случаях кредитная организация будет лишена лицензии на право ведения банковской деятельности. Эта информация всегда открыта для всех вкладчиков и каждый может и должен проверить банк перед тем, как доверить ему свои сбережения.

Страховые случаи

Законодательством установлены конкретные страховые случаи, при которых вкладчики имеют право получить компенсацию от Агентства. Законом предусматривается только 2 возможных случая:

  1. При введении Банком России моратория на деятельность банка.
  2. При лишении лицензии банка не его деятельность.

В этих случаях вкладчики имеют право обратиться за получением компенсации с первого дня введения моратория и до последней даты его действия, а также со дня лишения лицензии до последнего дня ведения конкурсного производства.

Если установленные сроки по определенным причинам вкладчиком были пропущены, то он должен написать соответствующее заявление в Агентство для рассмотрения причин его пропуска.

Уважительными причинами считаются следующие:

  1. Если человек докажет, что у него была чрезвычайная ситуация или он находился под воздействием непреодолимых обстоятельств.
  2. Если вкладчик находился на военной службе.
  3. Если человек был тяжело болен и не имел возможности своевременно подать заявление по этой причине.

В этих случаях вкладчик может получить компенсацию своего вклада после установленных сроков. Во всех остальных случаях ему будет отказано. Оспорить решение Агентства можно в Верховном суде.

Реестр банков

В реестр банков включаются только те банки, которые имеют лицензию на свою деятельность, выданную Банком России. Этот реестр ведется Агентством. Данный список доступен абсолютно всем гражданам для свободного пользования.

Он содержит в себе информацию о наименовании банка, регистрационном номере, дате включения его в реестр, дате исключения из реестра и причин, по которым он был исключен.

Перед тем, как сделать вклад в определенный банк, нужно убедиться, что этот банк числится в этом реестре. Нахождение банка в реестре гарантирует его вкладчикам, что их вклады будут застрахованы.

Особенности вкладов в валюте

Делать вклады можно абсолютно в любой валюте. Но при наступлении страхового случая компенсация от Агентства будет выплачена только в рублях.

Сумма вклада будет конвертирована на рубли по курсу Банка России на день выплаты компенсации вкладчику. Максимальная сумма компенсации составляет только 700 тысяч рублей. В то время как по рублевым счетам максимальная сумма компенсации одному вкладчику будет до 1400 тысяч рублей.

При наличии нескольких счетов эта сумма будет пропорционально разделена межу счетами. Остальные суммы вклада вкладчик должен будет требовать с банка в ходе процедуры банкротства, либо после окончания действия моратория.

Выводы

За счет обязательного страхования вкладов в российских банках государство России привлекает ежедневно все больше вкладчиков. Это происходит благодаря существующей системе страхования вкладов. При этом она рассчитана на обычных граждан, а не на юридических лиц.

Граждане не оплачивают из своих средств сумму страхового вознаграждения, за них это делают банки. При наступлении страхового случая агентство по страхованию вкладов обязано в течение 3 дней выплатить компенсацию вкладчику, а при задержке еще и проценты по курсу рефинансирования.

От надежности и качественной работы системы обязательного страхования вкладов зависит в целом вся деятельность банковской структуры в России.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/vkladov/obyazatelnoe-strahovanie-v-rossii.html

Страхование вкладов физических лиц

Обязательное страхование вкладов это разновидность

28 августа 2014

Специальная государственная программа, действующая в соответствии с Федеральным законом « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» – это создание системы страхования вкладов населения.

Так уж исторически сложилось, что граждане нашей страны не могут быть полностью уверенными в сохранности своих сбережений, которые храняться на счетах банков. Случаи, когда из-за положения на финансовом рынке или из-за банкротства самого банка вклады населения «сгорали» нередки.

Это и стало одной из причин возникновения ССВ — системы страхования вкладов. Она позволяет возместить материальный ущерб физических лиц в том случае, если по установленным законом причинам их сбережения потеряны.

Страхование вкладов физических лиц несколько отличается от того же страхования вкладов юридических лиц. В первую очередь, здесь действует иная система страховых выплат и условий страхования.

Система страхования вкладов не нова — она используется уже приблизительно в ста странах. В первую очередь, такая мера позволяет предотвратить панику среди населения в случае, если существует угроза потери их вкладов.

Кроме того, такая мера, как страхование вкладов, улучшает работу рядовых банков, повышает доверие вкладчиков к деятельности банка, что особенно актуально в ряде стран.

В нашей стране страхование вкладов физических лиц, такое как обязательное страхование вкладов физических лиц, появилось относительно недавно — в 2004 году, с появлением вышеназванного закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Как виды страхования имущества можно рассматривать обязательное и добровольное страхование вкладов. Оно позволяет сделать надежнее сохранность денежных средств простых граждан.

Под защитой системы страхования вкладов находится сегодня почти девятьсот банков — ее участников. Сюда входят:

  • основные действующие банки, которые имеют лицензию на работу с физическими лицами;
  • действующие кредитные организации, которые ранее имели лицензию на операции по вкладам физических лиц, которая утеряна на настоящий момент;
  • банки, находящиеся в процессе ликвидации ( всего около ста сорока двух организаций).

Действие названной системы страхования простое. Предположим, у банка отзывается лицензия по каким-либо причинам. Это и считается наступлением страхового случая, который предполагает возмещение ущерба вкладчикам.

В короткие сроки вкладчику, пострадавшему в результате отзыва лицензии у банка, выплачивается компенсация в заранее установленном размере. Если происходит ликвидация банка, суммы, большие оговоренной компенсации, будут возвращены вкладчикам позднее, когда будет происходить ликвидация банковских накоплений.

Стоит заметить, что в отличие от других видов страхования страхование вкладов физических лиц не требует заключения дополнительного договора с банком. Процесс происходит автоматически.

Агенство по страхованию вкладов берет на себя ответственность по возмещению потерь вкладчиков, таким образом становясь очередным кредитором лопнувшего банка. Возвращение денег, потраченных Агентством на возмещение убытков вкладчиков, это уже забота не рядовых граждан.

Еще одним примером работы системы страхования вкладом можно было наблюдать не так давно в Крыму. После присоединения Крымской Республики, банк Украины отказался от дальнейшего обслуживания населения.

Тогда поддержка страхователей в Крыму начала работу в полную силу. Каждый вкладчик получил компенсацию за потерю своих сбережений.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

В Российской Федерации страхование вкладов физических лиц банками, которые привлекают средства граждан, носит обязательный характер. То есть привлекая к своим операциям вклады физических лиц, банки в обязательном порядке получают лицензию на подобную работу.

Каждый вклад, потерянный физическим лицом в результате краха банковской организации, в праве рассчитывать на возмещение потерь в стопроцентном размере. Но при этом не стоит рассчитывать, что эта сумма превысит семьсот тысяч рублей.

Выход есть, вы получите полное возмещение по вкладам, если вклады хранились в разных банках. Также стоит учесть, что излишки, не вошедшие в сумму семисот тысяч рублей, также могут быть возмещены, но уже в конкурсном порядке.

Выплата по страховому случаю производится не позднее, чем через четырнадцать дней после отзыва лицензии у банка.

Кстати, страховыми случаями будут считаться два происшествия:

  • отзыв у банка лицензии на деятельность со вкладами граждан;
  • введение Банком России моратория на деятельность организации в этом направлении.

Каждый страховой случай рассматривается в индивидуальном порядке, каждый случай отдельно.

Однако есть в списке и исключения, которые не попадают под страховой случай. Некоторые виды вкладов являются исключением, тогда вкладчикам не стоит рассчитывать на возмещение ущерба. В эту группу входят:

  • счета, открытые для предпринимательской деятельности, предусмотренной законом, например, счета юристов;
  • вклады на предъявителя;
  • вклады, которые переданы банку в доверительное управление;
  • вклады в филиалах российских банков, которые находятся за пределами страны;
  • электронные денежные средств без открытия счета;
  • переводы без открытия счета.

Естественно, для обеспечения такого большого количества вкладчиков компенсациями, необходимо иметь немалые средства. Агенство по страхованию вкладов имеет индивидуальный фонд, средства в котором исчисляются миллиардами рублей.

Откуда берутся эти средства? Естественно из взносов по страхованию, которые выплачивают банки-участники системы ежеквартально.

История развития системы страхования вкладов в России насчитывает несколько этапов. Сначала страховая сумма составляла всего лишь сто тысяч рублей. Однако современные реалии требовали увеличения этих весьма скромных показателей.

Так, в 2006 году сумма страховой выплаты возросла до ста девяноста тысяч рублей. Позднее, в 2007 году, сумма стала равняется четыремстам тысячам рублей.

В 2008 году, когда в разгаре был мировой кризис, было принято увеличить сумму выплаты по страхованию вкладов до семисот тысяч рублей. Эти показатели сохранены по сей день.

По мнению разработчиков закона, такая сумма сможет компенсировать потери и обязательное страхование имущества физических лиц останется на плаву.

Добровольное страхование вкладов физических лиц

Принимая закон о страховании вкладов физических лиц, разработчики планировали включить в работу все существующие банки. Однако этого не произошло, далеко не каждый банк входит в систему страхования.

Отчего же система называется обязательной, а не добровольной? Для банков, не входящих в систему страхования вкладов, существует особый закон, регулирующий отношения банка и вкладчика.

Отказ от участия в системе всех банков объясняется просто. Ряд недобросовестных организаций, просто на просто, могли воспользоваться существующим законом, и переложили бы ответственность за потерю вкладчиками сбережений на плечи Агенства по страхованию вкладов.

Увеличилось бы число лопнувших банков не первой сотни, а это — колоссальные затраты из фонда страхования.

Страхование вкладов физических лиц, такое как добровольное страхование вкладов физических лиц, действует как любой другой вид страхования. Вкладчик заключает дополнительный договор страхования вклада, выплачивает взносы банку. 

Акция! Платная консультация – БЕСПЛАТНО!

Источник: https://za-strahovanie.ru/strahovanie-imushhestva/strahovanie-vkladov-fizicheskih-lic.html

Система страхования вкладов — урок. Основы финансовой грамотности, 10-11 класс

Обязательное страхование вкладов это разновидность

Система страхования вкладов — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с \(1\) января \(2014\) года — и индивидуальных предпринимателей), размещённые во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Не являются застрахованными денежные средства:

  • размещённые на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещённые физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещённые во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещённые на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям) и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено федеральным законом.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного выше закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов (на основании закона о страховании вкладов) в январе \(2004\) года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство).

Страховой случай

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от \(26\) октября \(2002\) г. № \(127\)-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более \(1,4\) млн рублей (для страховых случаев, наступивших после \(29\) декабря \(2014\) г.).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более \(1\),\(4\) млн рублей в совокупности.

Это условие действует в отношении всех вкладов, внесённых вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесённых в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

Обрати внимание!

Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

В случае, если вклад размещён в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Обрати внимание!

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплаты вкладчикам начинаются в течение \(3\) рабочих дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее \(14\) дней со дня наступления страхового случая.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент, в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам.

Обрати внимание!

Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) предоставляет:

  • заявление по форме, определённой Агентством;
  • документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника — также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счёта с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Источники:

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/10-11-klass/strakhovanie-160183/sistema-strakhovaniia-vkladov-i-zachem-ona-nuzhna-161543/re-fae7825d-cce7-4fbc-a934-1dfffd834bf0

Страхование вкладов: основные положения и механизм действия

Обязательное страхование вкладов это разновидность

Здравствуйте, друзья!

По данным статистики в 1 квартале 2018 года продолжился рост вкладов на 0,5 % с начала года при одновременном снижении банковских ставок.

Это говорит о том, что население по-прежнему не видит более достойных способов сохранить и приумножить свои накопления.

Такой положительной тенденции способствует и государственная поддержка, которая предусматривает страхование вкладов. Как оно проводится, мы сегодня подробно и рассмотрим.

Цели, функции и состав участников

В 2003 году принят закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Этот документ является главным при урегулировании спорных вопросов, возникающих в случае банкротства финансового учреждения.

Цели принятия такого закона очевидны:

  1. Защита сбережений граждан от наступления негативного варианта развития событий в банке.
  2. Защита вкладчиков от недобросовестных банков.
  3. Повышение привлекательности вкладов для населения и, следовательно, привлечение большего объема денежных средств в развитие.
  4. Повышение лояльности населения к государству в целом и к банковскому сектору в частности.

Основной функцией закона является обязательное страхование банковских вкладов населения. Государство возложило ее на Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

До 2019 года закон распространяется только на физических лиц, но уже с 1 января 2019 г. начинает действовать новая редакция, которая изменила название закона, убрав слова “физических лиц”. Такое изменение потребовалось в связи с тем, что не только физические лица, но и юридические (малые предприятия) теперь попадают под обязательное страхование.

Соответственно, добавлены новые положения. Считаю это серьезным шагом в вопросе поддержки малого предпринимательства.

В жизни моих друзей – владельцев собственной небольшой типографии, отсутствие такого закона раньше сыграло злую шутку. Счет их предприятия был открыт в банке, лишенного лицензии Банком России пару лет назад. По процедуре банкротства друзья оказались кредиторами третьей очереди.

Компетентные люди в узких кругах подтвердили, что ждать возврата средств не стоит. Это поставило под удар само существование бизнеса. К сожалению, до сих пор друзьям не удается справиться с негативными последствиями этого случая.

К предпринимателям я вернусь в конце статьи, но пока займемся действующей редакцией закона. Она не предполагает составления и подписи отдельного договора. Каждый вкладчик автоматически становится участником системы.

На сайте АСВ можно получить ответы на все вопросы, возникающие по страхованию. В первую очередь, на что должен обратить внимание каждый вкладчик, это список банков, входящих в систему страхования вкладов (ССВ). Его легко найти на сайте АСВ. Сейчас в нем 762 банка.

Но стоит иметь в виду, что в этот перечень входят и те, которые находятся в процессе оздоровления. Например, я увидела в списке оздоравливающихся такие известные банки, как Бинбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк, Российский капитал. Всего 22 банка. Для меня эта информация оказалась бы очень полезной, если бы я выбирала вариант размещения денег.

Также среди 762 банков, входящих в ССВ, находятся и финансовые организации в процессе ликвидации. Всего их 326.

Кроме того, можно посмотреть банки, у которых наложен мораторий на прием вкладов. Сегодня их 4, среди них ПромСвязьИнвест, например.

Какие вкладчики могут рассчитывать на возмещение?

Под действие механизма страхования подпадают вклады, как рублевые, так и валютные. Они должны быть открыты в финансовых учреждениях на территории России. Возмещению подлежит и первоначальная сумма, и начисленные проценты. Основанием для участия в системе страхования служат заключенные банковские договоры.

Они заключаются и с владельцами пластиковых дебетовых карт, которые тоже могут в полной мере рассчитывать на страховку.

А теперь самое главное, что должны знать вкладчики. Какая сумма застрахована? Сегодня она составляет 1 400 000 руб. Это значит, что при негативном для банка варианте развития (отзыв лицензии, банкротство) каждый пострадавший может рассчитывать на возмещение денег, которые хранились на депозитах, но не более указанной суммы.

Откуда у АСВ средства для выплаты страховой суммы вкладчикам? Страховой фонд формируется за счет отчислений, которые делают все банки-участники, и государственного взноса.

Вклады, не подлежащие возмещению

Не все вклады подлежат возмещению. Передача денег банку в доверительное управление, например, при открытии индивидуального инвестиционного счета, не служит основанием для включения в программу страхования.

Также не возместят деньги нотариусам и адвокатам, если они использовались для их профессиональной деятельности. Вкладчикам зарубежных филиалов российских банков не стоит рассчитывать на возмещение утраченных сумм.

Металлические счета, которые открываются для вложения денег в покупку драгоценных металлов, не входят в ССВ. Это объясняется тем, что на счете хранятся не деньги, а граммы золота, серебра или платины.

Поэтому, решившие вложиться в драгметаллы, будьте аккуратны при выборе банка для открытия металлического счета. Деньги вам не компенсируют в случае отзыва лицензии или банкротства финансового учреждения.

Процедура возмещения средств

В каком случае вы можете рассчитывать на компенсацию:

  1. При отзыве лицензии Банком России.
  2. При введении моратория на деятельность банка.

Первый случай скорее всего необратимый, а второй совсем не означает, что банк прекратит свое существование. Но его дальнейшую судьбу будет решать Банк России.

Действия вкладчика по возврату вложенных средств на банковские депозиты:

  • Написание заявления на возмещение средств.
  • Подача заявления. В АСВ или банк-агент вместе с документом, удостоверяющим личность. Это можно сделать не только лично, но и послать по почте.

Банк-агент – учреждение, которое будет заниматься выплатами и урегулированием возникающих споров. В каких банках проводятся выплаты, можно узнать на сайте АСВ. Там же будет обязательно публиковаться вся актуальная информация для вкладчиков.

  • Получение суммы возмещения. Это произойдет не раньше, чем через 14 рабочих дней после отзыва лицензии или введения моратория. Если 2 недели уже прошли, то в течение 3-х дней после подачи заявления вам обязаны выплатить деньги наличными или перевести на указанный в заявлении счет.

Не стоит торопиться в первые дни подавать заявление, чтобы получить деньги. Во-первых, сделать это можно в течение всего срока действия моратория или процедуры банкротства банка. Во-вторых, большая вероятность потерять много времени в очередях с волнующимися вкладчиками.

Ответы на часто встречающиеся вопросы

В этом разделе я дам ответы на вопросы, которые могут возникнуть у вкладчиков на любом этапе владения вкладом в банке. Хотя в законе и прописаны все моменты, но далеко не все рядовые граждане способны пробраться сквозь юридическую терминологию и уловить суть:

  • Если в одном банке открыты несколько счетов, то как будет выплачиваться компенсация?

Возмещение составит 100 % при условии, что общая сумма на ваших счетах не превышает 1 400 000 руб.

  • Положены ли выплаты обоим супругам, если у них в одном банке открыты счета?

Да, конечно. Каждый из супругов заключал договор от своего имени, поэтому имеет право на возмещение суммы депозита в полном объеме.

  • Положена ли компенсация, если счета открыты в разных филиалах (городах) одного банка?

Участником ССВ является банк, поэтому если вы открыли счета в разных филиалах одного банка, то получите возмещение только в пределах 1 400 000 руб.

  • Валютные счета подлежат возмещению?

Да, конечно. Но обратите внимание, что выплаты будут осуществляться в рублях по курсу на день наступления страхового случая.

  • Что произойдет с начисленными процентами?

Проценты, в том числе и при капитализации, никуда не пропадут, они подлежат возмещению в общем порядке вместе с суммой депозита. Не забывайте, что вы должны уложиться в максимальный предел. Поэтому так важно следить за увеличением на вашем счете, учитывая проценты. Особенно, если он открыт несколько лет назад.

  • Сумма, превышающая максимальную для возмещения, пропадет?

Нет, не пропадет. Но получить ее будет значительно сложнее, а в некоторых случаях и невозможно. Дело в том, что рассчитывать на остаток по депозиту вы сможете как кредитор первой очереди после ликвидации имущества банка. Поэтому на то, сколько вам выплатят денег, повлияет стоимость этого имущества.

  • Что делать, если сроки подачи заявления прошли?

В этом случае АСВ может вернуть вам право на возврат денег, но только в определенных случаях:

  • наступление чрезвычайных обстоятельств, на которые вкладчик не мог повлиять;

Защита вкладов юридических лиц

Напомню, что с 1 января 2019 г. юридические лица тоже становятся участниками ССВ. А это значит, что они смогут рассчитывать на возмещение потерянных средств в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии. Но не все.

Банк России обязал коммерческие банки поддерживать в актуальном состоянии сведения о своих вкладчиках – малых предприятиях. Проводить сверку счетов и быть готовыми в течение 5 дней предоставить эту информацию Банку России.

Размер страхового возмещения для малых предприятий составляет точно такую же сумму, что и для физических лиц – 1 400 000 руб.

Заключение

Более 100 стран мира защищают вклады граждан путем страхования. Каждая система функционирует на разных условиях. Где-то под страхование не подпадают иностранные граждане, где-то страхуют только физических лиц (как у нас пока до 2019 года), а где-то только депозиты в национальной валюте. Наш закон имеет меньше ограничений, но есть одно “но”.

В большинстве развитых стран уже отошли от практики массовой ликвидации банков и отбора у них лицензий. Государства в большей степени идут по пути оздоровления, поэтому страховых случаев значительно меньше, чем в нашей стране. Например, в Канаде он последний раз был зафиксирован в 1996 году.

Но наша банковская система имеет не такую длительную историю развития, как у развитых стран, поэтому все еще впереди. В любом случае, иметь защиту от негативного сценария лучше, чем не иметь ее вовсе. А вам желаю никогда не испытывать действие закона, а всегда с умом подходить к выбору банка для хранения собственных денег.

Источник: https://iklife.ru/finansy/vklady/straxovanie-vkladov-v-kakih-bankah.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.